《消費信貸》PPT課件.ppt

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1、1 第七章 消費信貸 第一節(jié) 消費信貸概述 第二節(jié) 住宅抵押貸款 第三節(jié) 汽車貸款 第四節(jié) 信用卡貸款 2 （一）什么是消費信貸？ 是指銀行等金融機構為滿足個人特定的消費目的而 發(fā)放的貸款。 廣義的消費信貸包含了所有與個人物質生活消費相 關的貸款，例如住房、汽車、信用卡、助學等； 狹義的消費信貸不包含住房、汽車、助學等期限較 長的個人貸款， 主要指利用信用卡進行的短期、日 常消費貸款； 一、消費信貸概述 3 （二）消費信貸產生的理論基礎 消費信貸產生的理論基礎是生命周期消費理 論。 從經濟效用最大化角度看，理性的經濟人應 該而且必然會從恒久收入出發(fā)，在一生的較 長時間范圍內安排消費支出，使得自

2、身的消 費與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入 效用。實現(xiàn)個人收入效用最大化的路徑就是 消費信貸。 (小沈陽 “ 不差錢 ” ) 4 人生目標可以分為長、中及短期目標，人生目標可以其 年限而擁有不同的特性 。 人生目標的特性 短期目標 中期目標 長期目標 年期 三年內 三至十年 十年以上 特性 提升生活質量 個人增值 擴大目標范圍 焦點由個人轉至 家庭 以家庭為中心 長遠人生策略 例子 債務償還 完成學習課程 旅游 購買奢侈品 物業(yè)首期 結婚 育兒 創(chuàng)業(yè) 置業(yè) 子女升學 移民 退休 消費信貸產生的理論基礎是生命周期消費理論 5 生命周期消費理論 支出曲線 收入曲線 年齡階段 少年期 壯年期 老

3、年期 少年期 壯年期 老年期 一個流傳很廣的故事（中國老太和美國老太） 6 美國是消費信貸發(fā)展最早的國家， 1907年就出 現(xiàn)了汽車消費信貸 1916年：提出消費信貸概念，頒布消費信貸法律。 20年代迅速發(fā)展 50年代的 10年間：美國消費信貸總額增長了 291%達到 451億。 2001年以來，消費支出對經濟的貢獻率達到 85%。到 2005年一季度，全美 7598家商業(yè)銀行消費貸款余額達 到 2.45萬億美元，占美國銀行各類貸款余額的 50%。 平均每個家庭信用卡 13張，截至 2008年 10月，美國信 用卡債務接近 1萬億美元，相比 2003年增幅超過 25%， 人均信用卡負債約 80

4、00美元； 7 美國消費經濟對國民經濟起到極大拉動作用 。 宏觀經濟學家認為，居民消費每增長 1%，可帶動 GDP 增長 0.5% “美國的每一個角落里都是債務。 ” 經濟學家謝國忠這樣形容 美國的消費膨脹。 2006年美國的總負債還是 48萬億，到今年已經達到 53萬億。 由于其每年 GDP的增加值不抵債務增量，所以這個債務會一直 增加下去。現(xiàn)在美國必須每天吸納 25億美元的國外資本，才 能維持自身的流動性，而且這一數(shù)字也在變得越來越大。 53萬億美元是美國 GDP的 4到 5倍，這個數(shù)字意味著平均每個居 民都有 20萬美元負債。 8 我國的消費信貸發(fā)展狀況。 1998年 5月，中國人民銀行

5、發(fā)布 個人住房貸款管理 辦法 1999年 2月，中國人民銀行發(fā)布 關于開展個人消費 信貸的指導意見 ，正式要求各金融機構尤其是銀 行機構，積極開展面向國內廣大城市居民的消費信 貸業(yè)務。 中國的消費信貸目前的發(fā)展主要集中于住房、汽車 信貸和信用卡業(yè)務。 至 2007年底，消費信貸余額為 32729億元，占全部人 民幣貸款余額的 12.5%（ 1997年為 0 .4% ）。 9 2009年中國信用卡產業(yè)發(fā)展藍皮書 顯示，截止 到 2009年底，國內信用卡市場的發(fā)卡總量達到 1.86 億張。人均透支額度 2700元。 （二）發(fā)展消費信貸對我國銀行業(yè)的意義 對商業(yè)銀行來說，消費信貸是實現(xiàn)資產多元化、

6、降低不良資產比率、提高競爭能力的有效手段。 1.消費信貸可以改善銀行資產結構，降低經營風險 2.消費信貸是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點 3.消費信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑 10 （三）消費信貸的種類 1.居民住宅抵押貸款 2.非住宅貸款 非住宅貸款是一種有確定用途的個人消費貸 款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長期貸款 為主，主要包括汽車貸款、耐用消費品貸款、 教育貸款和旅游貸款等。 3.信用卡貸款 11 我國消費信貸的主要種類： http:/www.icbc- 1、住房類 住房按揭貸款 個人住房貸款 （一手房、二手房、直客式） 個人住房公積金貸款 住房裝修貸款 住房組合貸款 個人商用房貸款

7、 2、汽車消費貸款 12 3、教育類 國家助學貸款 經營性助學貸款 再學習貸款 留學貸款 4、其他類 信用卡 個人大額耐用消費品貸款 個人綜合消費貸款 旅游貸款 助業(yè)貸款 農用物資、農機貸款 13 （四）我國 消費信貸發(fā)展的特征 1.初步形成多元化的消費信貸體系 2.增長速度快，規(guī)模不斷擴張 3.發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異大 2009年 6月，個人消費信貸中住房貸款占 83%， 信用卡貸款占 6.4%，其它占 10 .4%。 2009年，五大商業(yè)銀行個人消費貸款余額占 全部消費貸款余額的 80%。 14 思考： 1.制約我國消費信貸發(fā)展中的因素有哪些？如何加快 發(fā)展？ 2.消費信貸你找誰？ 商業(yè)銀行

8、 消費金融公司（ 2010.2.全國首批消費金融公司進入 正式運營） 小額信貸公司貸款 典當行 民間高利貸 15 （五）消費信貸的特點 1.高風險性： 次貸危機與消費信貸有無聯(lián)系？ 2.高收益性 3.周期性 4.利率不敏感性 16 （四）消費信貸的風險控制 風險控制、風險分散 1. 消費信貸 風險控制 的主要手段 為了控制消費信貸風險，銀行可以從貸款用途、貸 款數(shù)額、還款來源、擔保品和借款人的品質等方面加 強管理。 （ 1）建立和完善個人信用制度 與風險控制有關系嗎？ （ 2）在住房抵押貸款業(yè)務中確定合適的 首付金額 （ 3）規(guī)定每月還本付息的最高限額，將借款人每月還 本付息額限定在家庭收入的

9、一定比例之內 （ 4）在信用卡業(yè)務中，設定借款申請人的最低收入額 17 2.消費信貸風險分散的主要手段 （ 1）避免每一類消費信貸的借款人過分集中。 （ 2）強調不同貸款期限的合理搭配。 （ 3）通過二級市場出售消費信貸。 直接出售和證券化出售 18 美國的個人信用制度 美國消費經濟對國民經濟起到極大拉動作用，消費信貸很發(fā) 達，這與其完整的個人信用制度是分不開的。 美國個人信用制度作為社會制度的一部分，在國家制度的 層次制定了配套法律，對全社會個人信用行為產生約束和規(guī) 范，已經成為一種社會文化。對個人行為的約束主要體現(xiàn)為： 個人信用記錄和信用評分已成為衡量個人信用的惟一標準， 不僅金融機構使用

10、，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用， 甚至很多個人結婚前要查詢對方個人信用記錄，作為婚前擬 訂個人財產協(xié)議的依據(jù)。 19 1.在國家層次形成了有法律保障的個人信用制度 (1) 公平信用報告法案 (2)2003年的 公平準確的信用交易法案 (3) 信用機會平等法案 (4) 公平債務采集實施法案 (5) 信用維護機構法案 (6) 消費者信用保護法案 (7) 誠實借款法案 (9) 住房抵押貸款保護法案 (10) 住房所有權和權益保護法案 20 2.個人信用制度的運行機構及運用 (1)信用局是個人信息的采集、整理、評估、發(fā)布機構。 全美有上千家地方級的信用局，主要隸屬獨立經營的三大信 用局 Expe

11、rian、 Equifax、 TransUnion。 產品主要兩個：有關客戶付賬記錄、裁決和查詢情況的信用 報告；通過模型和數(shù)學統(tǒng)計產生的信用評分。 (12.95美元 ) (2)個人信用記錄的來源渠道 個人信息主要來自零售商店、銀行、金融公司、按揭公司 (3)個人信用評分的使用。 2006年美國 75%的貸款申請決策是根據(jù)信用評分完成的。 信用局和銀行內部還有不同年齡、不同種族、不同金額等因 素劃分的違約率數(shù)據(jù)，對貸款決策起到參謀作用。 21 3.個人納稅體系和社會保障號碼的應用是個人信 用制度的組成部分。 美國有復雜的個人稅制，如何納稅、避稅、推 遲納稅、計算免稅項目等過程也是衡量個人信用的

12、 過程。 全國統(tǒng)一使用個人社會保障號碼，也是個人信 用制度的一個方面。目前全國有 2.9億多個社會保障 號碼。通過登記個人社會保障號碼確保各項交易的 完成，使各項收費有證可查，它成為跟蹤個人信用 的主要線索。 22 完善的個人信用制度推動了美國個人金融業(yè)務 的發(fā)展。美國消費支出占國內生產總值的三分之二， 2010年以來，消費支出對經濟的貢獻率達到 85%。 我國個人制度的建立： 企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫 23 二、住宅抵押貸款 （一）住宅抵押貸款的種類 按貸款利率：固定利率和浮動利率貸款 按貸款期限：短期、中期和長期貸款 按貸款用途：購房貸款、維修貸款和建房貸款 創(chuàng)新與發(fā)展： P166-1

13、67 申請個人住房抵押貸款難不難？ 24 （二）個人住房貸款的基本要求 （ 1）有合法的身份； （ 2）有穩(wěn)定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本 息的能力； （ 3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以 及貸款行要求提供的其他證明文件； （ 4）有所購（大修）住房全部價款 30%以上的自籌 資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款； （ 5）有貸款銀行認可的資產進行抵押或質押，或 （和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自 然人作為保證人。 25 （三）個人住房貸款結構 1、住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我 國規(guī)定這一比例為 30%， 2010年房貸新政是？ 2、利率高低通常與

14、期限長短成正相關關系期 限 3、常見的還款方式有： P168 一次性清償 等額本息還款法 1)1( )1( n n R RRLM 26 2010年房貸新政 國務院總理溫家寶 4.14日主持召開 國務院常務會議， 研究部署遏制部分城市房價過快上漲的 政策措施。 對購買首套自住房且套型建筑面積在 90平方米以上的家庭， 貸款首付款比例不得低于 30%; 對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于 50%，貸款利率不得低于基準利率的 1.1倍 ; 對貸款購買第三套及以上住房的，大幅度提高首付款比例和 利率水平。 抑制不合理住房需求。實行更為嚴格的差別化住房信貸 政策。 27 等額本金還款法：

15、 你將如何選擇？ 例題 P169 另請注意：按月還款與按周還款支付利息的不同 借款人可以根據(jù)自身經濟能力申請?zhí)崆斑€貸。 （四）住房抵押貸款的業(yè)務流程 RSLnLM )( 28 商業(yè)銀行業(yè)務與經營 住 房 貸 款 業(yè) 務 流 程 借款人提出申請 銀行受理 抵押物評估 簽訂貸款合同 銀行審批 辦理并完成住房抵押登記 發(fā)放貸款 客戶償還 注銷住房抵押登記 29 （五）住宅抵押貸款風險分析 信用風險：被迫違約和主動違約 利率風險 操作風險 提前還款風險 詐騙風險： 開發(fā)商虛構 257名購房者詐騙房貸 7.5億元（ 2009 年 07月 14日 16:00 新民晚報） 30 （六）住房抵押貸款證券化 住

16、房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動性但具有未 來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結構重 組和信用增級，將其轉變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪?和流動的證券來融通資金的過程。 興起于 20世紀 70年代的美國，于 80年代迅速發(fā)展。 許多國家紛紛引入這一新的融資模式。 為什么？ 31 現(xiàn)實意義： 一是有助于改善銀行信貸結構錯配狀況 ， 提 高銀行資產的流動性； 二是有助于提供商業(yè)銀行資本充足率； 三是有助于分散信貸風險； 四是有助于發(fā)展資本市場 ， 五是適應金融對外開放 。 32 2002年，建設銀行進行住宅抵押貸款證券化試點 2005年 4月 22日，人行和銀監(jiān)會公布實施 信貸資產 證券化試點管理辦

17、法 據(jù)媒體報道，中國建設銀行于 2007年 11月初發(fā)行 “ “ 2007-1RMBS”居民住房抵押貸款資產支持證券。 該證券的基礎資產是 2000-2006年深圳、福州、泉州 地區(qū) 44.95億未償本金的個人住房抵押貸款。 除建行外 ， 還有民生銀行等多家銀行正在籌備發(fā)行資 產證券化產品 ， 各銀行將掀起一輪的信貸資產證券化 發(fā)行高潮 。 33 會不會發(fā)生象美國那樣的次貸危機或次級債危機？ 次貸？ 次級債？ 次貸危機 次債危機 次級抵押貸款是一些貸款機構向信用程度較差和收入不高的 借款人提供的貸款 所謂 “ 次級債 ” 是指由美國次級住房抵押貸款通過次級抵押 貸款證券化蛻變而成的次級債券。通

18、過次貸證券化將缺乏流 動性的高風險的次貸轉換為在金融市場上可以自由買賣的證 券，使其具有流動性，風險就由房地產金融機構轉移到資本 市場上的機構投資者。 中國銀監(jiān)會辦公廳關于進一步加強信貸資產證券化業(yè)務管理 工作的通知 34 三、汽車貸款 （一）汽車貸款供給方式 買車你找誰？ “ 間客模式 ” ： 指銀行通過汽車經銷商向客戶開展業(yè)務活動并形成 借貸關系，汽車信貸業(yè)務的大部分環(huán)節(jié)是由經銷商 來完成的。 “ 直客模式 ” ： 指銀行直接面對客戶開展汽車信貸業(yè)務。 汽車金融公司 35 （二）申請汽車貸款的基本要求有哪些？ （三）汽車貸款結構 1、汽車 貸款金額 取決于保證方式 （首付 20%、 30%

19、、 40%） 2、汽車 貸款期限 一般為一至三年，最長不超過五 年。 3、汽車貸款的 償還方式 分為兩種： 按月償還等額本金或等額本息。 36 （四）汽車貸款的業(yè)務流程 “間接模式”下： 客戶向經銷商咨詢 客戶決定購買 經銷商初審 與銀行交換意見 銀行準予貸款 交首付款以相關 費用 簽訂購車合同書 經銷商代理公證、保險 客戶提車 借款人按期還本付息。 “直接模式”下： 客戶向銀行咨詢 如有貸款購車意向，遞交相關材 料 銀行開具 貸款核準通知書 客戶到經銷商 處選購汽車 交首付款以相關費用 簽訂購車合同 書 銀行代理公證、保險事宜 客戶提車 借款人 按期還本付息。 37 （五）汽車貸款風險管理

20、1.汽車貸款風險：主要風險是信用風險、市場風險和 操作風險 2汽車貸款風險管理模式 發(fā)達國家：信用評估 +車輛產權抵押 （）保險方式：汽車按揭保證保險： 2003年前 （）擔保方式：汽車經銷商擔保：間客模式下的經 銷商 3.我國加強汽車貸款風險管理的措施 P176 汽車貸款管理辦法 中國銀監(jiān)會辦公廳關于汽車貸款風 險提示的通知 （銀監(jiān)辦發(fā) 【 2008】 4號 ） 38 四、信用卡貸款 （一）信用卡的含義、種類 信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉賬結算、存 取現(xiàn)金等功能和“先消費，后還款”、無須 擔保人和保證金、可按最低還款額分期還款 等特點的個人信用和支付工具。 中國人民銀行頒布的 銀行卡業(yè)務管理

21、辦 法 ，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆?金分為貸記卡、準貸記卡兩類。 39 貸記卡 是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用 額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還 款的信用卡。 準貸記卡 是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交 存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不 足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內 透支的信用卡。 40 （二）信用卡的信貸結構 1、信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根 據(jù)申請人的收入、資產、職業(yè)等信用資料，綜合評定申請人的 信用額度。 2、透支金額和利息須在規(guī)定的期限內償還，否則銀行就要隨時 間推移收取越來越高的利息。 P182 例：如果在某銀行的信用卡提現(xiàn) 10

22、000元，第一個月還了一部分， 那么第二個月的利息是算 10000元的，還是計算余額的部分？ 第一個月：從取款之日到還款之日，按 10000元計息。 第二個月：從前一個還款日到第二個還款日，按余額部分計息。 上面的回答錯誤，只有刷卡消費才是如你所說。取現(xiàn)一律從交 易日起計息（ 10000，復利）。 41 3、還款方式 （ 1）自動轉賬還款 （ 2）半自動還款 （ 3）主動還款 信用卡還款 怎么還最劃算？ http:/ 47512775.shtml 42 （三）信用卡風險管理 1.信用卡的特殊風險 （ 1）信用風險 （ 2）偽冒風險： 關 于防范銀行卡詐騙的提示 關注和防范不法分子偽造境外卡在境

23、內盜取現(xiàn)金 關于警惕不法分子利用 ATM機具盜取銀行卡資金的風險提示 （ 3）作業(yè)風險 （ 4）內部風險 （ 5）套現(xiàn)風險 中國銀監(jiān)會辦公廳關于信用卡 套現(xiàn)活躍風險提示的通知 43 2.信用卡風險管理手段 （ 1）針對信用卡業(yè)務流程進行信用風險管 理。 P183 （）運用智能卡降低偽冒風險 （ 3）通過制度建設強化作業(yè)風險和內部風 險管理 44 復習思考題 1、商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費信貸？消費信貸有何特征？ 2、消費信貸有哪些品種，各有什么風險特點？如何控制風 險？ 3、建立個人消費信貸征信制度有何意義？ 4、簡述個人信用的評估方法。 5、住房抵押貸款有哪些種類？ 6、為什么需要發(fā)展住房抵押

24、貸款二級市場？ 7、試比較汽車貸款供給兩種方式的利弊。 8、信用卡具有哪些特殊風險？銀行可采用哪些措施進行有 針對性的管理？ 9、影響消費信貸定價的主要因素有哪些？簡述銀行消費信 貸定價的基本模型。 45 10、某客戶借入一筆 1年期 5000元的貸款， （ 1）如果采用月等額分期償還方式，年利率為 13% ，試用 年百分率法計算該筆貸款的真實利率； （ 2）如果采用按季償還的方式，利率為 12%，試用單一利率 法計算該筆貸款的真實利率； （ 3）如果采用利息首付的方式，年利率為 10%，試用貼現(xiàn)法 計算該筆貸款的真實利率； （ 4）如果采用 8%的存款比率、 12個月等額分期付款方式， 年利

25、率為 9% ，試計算該筆存款的真實利率。 通過比較這四種方式，該客戶應該選擇銀行提供的那種貸款？ 46 11、某客戶得到一筆 12個月分期支付、 1年期限、金額為 5000元的貸款， 8個月后該客戶要求提前還貸，請用 78s條 款計算銀行應該給與客戶的利息回扣。 12、某位客戶申請一筆 30年期、 500000元、年利為 12 %的 固定利率住房抵押貸款。約定還款方式為按月等額支付本 息，試計算該客戶的每月支付額、利息總額 47 實驗內容和要求 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 http:/ sp 1、商業(yè)銀行關聯(lián)企業(yè)的貸款風險及銀行貸款管理中存 在的問題。 2、什么是汽車金融公司 ？可以經營哪些業(yè)務？對其 有哪些監(jiān)管要求？ 3、 汽車貸款管理辦法 的主要內容 4、 中國銀監(jiān)會辦公廳關于進一步加強信貸資產 證券化業(yè)務管理工作的通知 48 5、關于防范銀行卡詐騙的提示 6、關于汽車貸款風險提示的通知 7、關于銀行業(yè)金融機構與擔保機構開展合作的 風險提示 中國人民銀行 http:/ uzhishi/ 8、企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫簡介 9、商業(yè)銀行使用個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫典型案例 10、 夢醒時分 教育宣傳片 49 要求： 試述個人住房抵押貸款、汽車消費貸款、信用 卡業(yè)務的風險控制。