制作個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書

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1、Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,Company Logo,*,Click to edit Master title style,中國(guó)銀行個(gè)人金融理財(cái)計(jì)劃書,策劃人：七彩理財(cái)工作室,2010,年,8,月,龔麗華 中國(guó)銀行嘉興分行,潘培琴 中國(guó)銀行桐鄉(xiāng)支行,莫蘭香 中國(guó)銀行嘉善支行,吳佳熙 中國(guó)銀行嘉善支行,莫秋明 中國(guó)銀行開元支行,溫肖珍 中國(guó)銀行瑞安支行,李 敏 中國(guó)銀行椒江支行,成員介紹,Company Logo,家 庭 概 況,1,理 財(cái) 目 標(biāo),2,理 財(cái)

2、 規(guī) 劃,3,4,規(guī) 劃 小 結(jié),目 錄,Company Logo,一、家庭概況,Company Logo,王家麟先生，,38,歲，臺(tái)商，已婚，,單薪家庭，一雙兒女。,客戶背景,Company Logo,風(fēng)險(xiǎn)分析,風(fēng)險(xiǎn)分析,.xls,Company Logo,50,風(fēng)險(xiǎn)分析,風(fēng)險(xiǎn)承受能力中 高,73,風(fēng)險(xiǎn)承受,態(tài)度評(píng)分,風(fēng)險(xiǎn)承受,能力評(píng)分,Company Logo,資 產(chǎn),占 比,負(fù) 債,流動(dòng)性資產(chǎn),200,000.00,3.28%,存 款,200,000.00,投資性資產(chǎn),3700,000.00,60.66%,海外基金,150,000.00,自用性資產(chǎn),2,200,000.00,36.06%

3、,自用房產(chǎn),2,200,000.00,貸款,600,000.00,總資產(chǎn),6,100,000.00,100%,凈資產(chǎn),5,500,000.00,資產(chǎn)負(fù)債表,Company Logo,資產(chǎn)方面：自用資產(chǎn)占比較高；投資資產(chǎn)偏少，且投資品種單一。負(fù)債方面：王先生尚未運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，來提前實(shí)現(xiàn)自己的家庭夢(mèng)想。,Company Logo,收 入,支 出,稅后工作收入,292,500.00,生活支出,210,000.00,稅前工作收入,360,000.00,家計(jì)支出,120,000.00,所得稅,(67,500.00),機(jī)票支出,10,000.00,學(xué)費(fèi)支出,60,000.00,旅游支出,20,000.00

4、,理財(cái)收入,6,000.00,理財(cái)支出,67,140.00,利 息,6,000.00,保障型保費(fèi),30,000.00,利息支出,37,140.00,總收入,298,500.00,總支出,277,140.00,儲(chǔ)蓄,88,860.00,自由儲(chǔ)蓄,52,860.00,收支儲(chǔ)蓄表,Company Logo,、王先生理財(cái)收入,占比非常少。,、家庭收入嚴(yán)重依,賴王先生的工作收入。,、自由儲(chǔ)蓄比例高。,（可規(guī)劃空間比較大）,Company Logo,家庭情況基本判斷：,王先生處于典型的家庭成長(zhǎng)期。,王先生職業(yè)生涯處于維持期。,王先生財(cái)務(wù)生命周期處于“累積”,向“鞏固”的過渡期。,Company Logo,

5、二、理財(cái)目標(biāo),Company Logo,理財(cái)目標(biāo),1,短期目標(biāo),2,年后在內(nèi)地 購買總價(jià),150,萬元的房子。,3,遠(yuǎn)期目標(biāo),22,年后順利退休，且保證,1,萬元月生活開銷和,2,萬元的年旅游支出。,2,中期目標(biāo),子女高中后英國(guó)留學(xué)，,5,年拿碩士，每年現(xiàn)值,20,萬。,Company Logo,三、理財(cái)規(guī)劃,Company Logo,1,2,3,4,通貨膨脹率,4%;,學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率,5%,一般房屋貸款利率,7%,房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率,10%;,收入成長(zhǎng)率,5%,存款平均利率,3%,方案假設(shè)條件,Company Logo,房產(chǎn)規(guī)劃,購房？,租房？,Company Logo,距單位最近的住房。,（參照目前嘉

6、興的房地產(chǎn)市場(chǎng)行情，,嘉興,150,平方米左右的住宅房,房租為,4.8,萬元,/,年左右；購房為,1,萬,/,平方米。,最佳選擇：,Company Logo,租房,每年租金支付出,4.8,萬元，按通貨膨脹率,4%,折現(xiàn)，退休時(shí)凈資產(chǎn),868,萬元。,資金、遷移的自由度高,頻繁搬家,房租增長(zhǎng),優(yōu) 點(diǎn),缺 點(diǎn),方案一,Company Logo,推遲購房,若用每年剩余儲(chǔ)蓄來付購房首付，只能在,8,年后實(shí)現(xiàn)，退休時(shí)的凈資產(chǎn),923,萬元。,不影響目前理財(cái)收入,前期租金支出壓力較大,優(yōu) 點(diǎn),缺 點(diǎn),方案二,Company Logo,一年后購房,一年后通過基金贖回,18,萬元付房貸的首付部分來購房，退休時(shí)

7、的凈資產(chǎn),1000,萬元。,抵御通帳,保值增值,變現(xiàn)能力差,房?jī)r(jià)風(fēng)險(xiǎn),優(yōu) 點(diǎn),缺 點(diǎn),方案三,Company Logo,本理財(cái)工作室擬建議選擇,方案三,Company Logo,子女教育金規(guī)劃,Company Logo,女兒,9,至,20,歲小學(xué)至高中的學(xué)費(fèi),PMT=-6,萬,I/Y=5%,N=12,END,十二年后,FV=100.28,萬,按照通貨膨脹率,4%,折成現(xiàn)值為,62.63,萬,21,歲至,25,歲英國(guó)念書,按目前現(xiàn)值,20,萬元計(jì)算，,PV=20,萬,N=5,I/Y=5%,END,FV=,25.53,萬,5,年后需學(xué)費(fèi)額,FV,：,PMT=-20,萬，,N=5,，,I/Y=5%,

8、，,FV=116.04,，按照通貨膨脹率,4%,再折回,17,年現(xiàn)值為,59.57,萬,合計(jì)現(xiàn)值為,:62.63+59.57=122.20,萬,女兒教育金,122.20,萬元,Company Logo,兒子,9,至,20,歲在讀內(nèi)地學(xué)校,PMT=-6,萬,I/Y=5%,N=12,END,FV=100.28,萬,按照通貨膨脹率,4%,再折成現(xiàn)值為,:62.63,萬,21,歲至,25,歲英國(guó)念書,按目前現(xiàn)值,20,萬元計(jì)算，,PV=20,萬,N=5,I/Y=5%,END,FV=,25.53,萬,5,年后需學(xué)費(fèi)額,FV,：,PMT=-20,萬，,N=5,，,I/Y=5%,，,FV=116.04,，按

9、照通貨膨脹率,4%,再折回,17,年現(xiàn)值為,59.57,萬,合計(jì)現(xiàn)值為,:62.63+59.57=122.20,萬,兒子教育金,122.20,萬元,Company Logo,子女教育總需求,244.40,萬,結(jié)論：,按照王先生目前的家庭現(xiàn)金流量，完全可以承擔(dān)子女的教育金費(fèi)。鑒于教育金費(fèi)逐年支出的特點(diǎn)，建議在為子女支付完第一年的學(xué)費(fèi)后，將剩余的教育資金投入短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，享受高于市場(chǎng)平均收益水平，為子女提供適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)資助。,Company Logo,退休、旅游規(guī)劃,Company Logo,22,年以后退休,每月生活費(fèi),1,萬元,每年旅游支出,2,萬元,目,標(biāo),Company Logo,退休

10、時(shí)須準(zhǔn)備,I%=4%/12=0.33%,，,N=20*12=240,PMT=-,（,10000+20000/12,）,=-11667,BEG,PV=1938399.06,按,7%,的投資回報(bào)率折現(xiàn),PV=417419.60,需每月儲(chǔ)蓄,PMT=-3103.20,退休所需準(zhǔn)備金,41.74,萬元,Company Logo,幸福美滿！,Company Logo,保險(xiǎn)規(guī)劃,Company Logo,總需求,594,萬元,根據(jù)遺族需求法計(jì)算保險(xiǎn)需求,.,生活支出,PV(4%,22,-120,000.00,0)=1,734,133.84,子女教育,PV=2,444,000.00,退休及旅游支出,=1,2

11、57,400.00,機(jī)票,PV=10,000.00*22=220,000.00,房貸七成,PV=1,400,000.00,總需求,=,生活支出,+,子女教育,+,退休及旅游支出,+,機(jī)票,+,房貸,=5,939,866.95,Company Logo,定期壽險(xiǎn),終身壽險(xiǎn),占年收入比,5.56%,占年收入比,2.78%,每年需交保費(fèi),3,萬元,Company Logo,現(xiàn)金流量表,Company Logo,四、規(guī)劃小結(jié),Company Logo,鑒于王先生后期現(xiàn)金流量較充裕，產(chǎn)生較大的遺產(chǎn)避稅需求，故建議王先生以其子女名義購入房產(chǎn),由于目前嘉興房?jī)r(jià)的成長(zhǎng)性較好，不僅能抵御通貨膨脹，而且具有一定的

12、增值空間，故在退休時(shí)無需變現(xiàn)，以保值增值。,可考慮增加受益人為子女的保險(xiǎn)，,以達(dá)到遺產(chǎn)避稅的目的,.,建議一：,合理避稅,Company Logo,從提高王先生家庭生活品質(zhì)考慮，可在購房時(shí)安排適量資金用于住宅的裝修和家居生活用品。也可在中期增加購車目標(biāo)，以及增加子女婚嫁金目標(biāo)；可適當(dāng)考慮增加兩夫妻保健、美容等生活支出水準(zhǔn)。,建議二：,提高生活品質(zhì),Company Logo,王,先生50歲開始每年均有贏余，可將贏余部分投入基金、股市、紙黃金等，并根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)偏好，合理配置各產(chǎn)品的比例，以提高理財(cái)收入。,建議三：,豐富理財(cái)產(chǎn)品,提高理財(cái)收入,Company Logo,遷居規(guī)劃重點(diǎn)：,1,、先確定工作與收入來源，再舉家遷徙；,2,、舊居住地房屋出售或出租決策；,3,、新居地租房或購買決策；,4,、長(zhǎng)途搬家安排及準(zhǔn)備所需費(fèi)用；,5,、先辦理暫住證，符合條件再辦理當(dāng)?shù)貞艏?6,、安排子女轉(zhuǎn)學(xué)與就學(xué)（學(xué)籍）。,7,、文化與生活習(xí)慣能否適應(yīng)。,Company Logo,恭喜金先生全家夢(mèng)想成真！,Company Logo,Thank You!,Company Logo,