綜合理財規(guī)劃級課件

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1、單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,*,*,浙江金融職業(yè)學(xué)院,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,浙江金

2、融職業(yè)學(xué)院,*,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,*,*,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,Clic

3、k to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,項目八綜合理財規(guī)劃級文檔,項目八綜合理財規(guī)劃級文檔,1,框 架,綜合理財流程,綜合理財方案編制與評價,理財顧問,框 架綜合理財流程綜合理財方案編制與評價 理財顧問,2,一份完整的理財方案應(yīng)該包括哪些？,從單身、新婚、有子女、中年到老年，不同時期的家庭，我們應(yīng)該如何設(shè)計不同的理財方案？,一份理財方案出爐，該如何評價它的優(yōu)劣？,導(dǎo)入性問題,一份完整的理財方案應(yīng)該包括哪些？導(dǎo)

4、入性問題,3,綜合理財與理財規(guī)劃師,綜合理財工作流程,子項目一：綜合理財流程,綜合理財與理財規(guī)劃師子項目一：綜合理財流程,4,綜合理財,含義,綜合理財又稱綜合理財規(guī)劃理財規(guī)劃或理財規(guī)劃,(Financial Planning),，是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際的、具有可操作性的某方面或綜合性的財務(wù)方案。,目的,綜合理財?shù)哪康脑谟谀軌蚴箍蛻舨粩嗵岣呱钇焚|(zhì)，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平。,理財規(guī)劃的目標(biāo)有兩個層次：財務(wù)安全和財務(wù)自由。理財規(guī)劃是一個評估個人或家庭各方面財務(wù)需求的綜合過程，它是由專業(yè)理財人員通過明確客戶理財目標(biāo)，分析客戶的生活、財務(wù)

5、現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合性金融服務(wù)。,一、綜合理財與理財規(guī)劃師,一、綜合理財與理財規(guī)劃師,5,綜合理財,核心內(nèi)容,綜合理財以客戶分析為基礎(chǔ)，在對目標(biāo)客戶進行財務(wù)、風(fēng)險偏好和理財需求進行全面分析的基礎(chǔ)上，對其人生發(fā)展、現(xiàn)金與流動性管理、消費與住房投資、風(fēng)險與保障管理、金融投資、稅收籌劃等進行綜合性規(guī)劃。,一、綜合理財與理財規(guī)劃師,一、綜合理財與理財規(guī)劃師,6,理財規(guī)劃師,含義,理財規(guī)劃師,(Financial Planner),是為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士。,按照中華人民共和國人力資源和社會保障部制定的,理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn),，理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技

6、術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標(biāo)，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。,理財規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，因此要求理財規(guī)劃師要全面掌握各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)，為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案，同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務(wù)需求。,一、綜合理財與理財規(guī)劃師,一、綜合理財與理財規(guī)劃師,7,理財規(guī)劃師,工作內(nèi)容,務(wù)實準(zhǔn)確的客戶分析，包括財務(wù)分析、風(fēng)險特征分析和理財需求分析。,具有美好前景的人生規(guī)劃，基于職業(yè)發(fā)展和前景預(yù)期的人生規(guī)劃，包括教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和財務(wù)傳承規(guī)劃等。,必要的流動性管理,合理的消費支出與住房投資（按揭管理）,完備的風(fēng)險保障,與風(fēng)險偏

7、好相宜的投資規(guī)劃,合理的納稅安排,全面的理財規(guī)劃方案,一、綜合理財與理財規(guī)劃師,一、綜合理財與理財規(guī)劃師,8,理財規(guī)劃師,職業(yè)發(fā)展,職業(yè)資格要求，見第一章,職業(yè)發(fā)展：,美國理財規(guī)劃師,50,余萬人，,2010,年平均年薪超過,40,萬美元,我國人均收入水平增長，可理資產(chǎn)增大；中高收入群體成規(guī)模,我國儲蓄率高，居民儲蓄存款規(guī)模龐大，是理財?shù)幕A(chǔ)保證,現(xiàn)代銀行綜合柜臺人才、證券公司、保險公司等一線客戶服務(wù)人才都要求有理財技能，現(xiàn)代金融離不開理財。,一、綜合理財與理財規(guī)劃師,一、綜合理財與理財規(guī)劃師,9,基本工作流程,二、綜合理財工作流程,客戶財,務(wù)分析,客戶理財需求分析與,目標(biāo)確定,客戶風(fēng),險分析

8、,人生,規(guī)劃,現(xiàn)金管理,消費與住房規(guī)劃,投資規(guī)劃,保障規(guī)劃,稅收籌劃,綜合理,財方案,方案,檢驗,方案執(zhí)行與監(jiān)控,基本工作流程二、綜合理財工作流程客戶財客戶理財需求分析與客戶,10,工作流程細分,二、綜合理財工作流程,確定財,務(wù)目標(biāo),協(xié)助客戶明確所關(guān)注的問題、期望及目標(biāo)；幫助客戶重新確立具體的量化目標(biāo)；區(qū)分競爭性目標(biāo)的先后順序,多形式調(diào)查，收集客戶的各種財務(wù)與非財務(wù)信息，以及其在理財方案的主觀意志,對收集的信息進行分析，以得出客戶的財務(wù)運行情況、風(fēng)險偏好等理財特征，以確定客戶的理財需求,在進行人生規(guī)劃的基礎(chǔ)上，制訂包括現(xiàn)金與流動性管理、消費管理、住房管理、保障管理、投資管理、稅收籌劃等在內(nèi)的綜

9、合理財方案,收集相關(guān)信息,分析信息數(shù)據(jù),制訂方案,實施方案,監(jiān)控方案實施,激勵并協(xié)助客戶獲取一切必要的金融產(chǎn)品和服務(wù)來實施計劃，必要時求助外界專家,對所有實施的手段進行評估，復(fù)查客戶處境以及財務(wù)環(huán)境的變化，必要時重復(fù)各個步驟,工作流程細分二、綜合理財工作流程確定財協(xié)助客戶明確所關(guān)注的問,11,理財目標(biāo)設(shè)定,短期目標(biāo),中期目標(biāo),長期目標(biāo),二、綜合理財工作流程,二、綜合理財工作流程,12,二、綜合理財工作流程,短期目標(biāo),現(xiàn)有資產(chǎn)、負債結(jié)構(gòu)調(diào)整,（金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)比重、籌集緊急備用金、債務(wù)負擔(dān)最小化）,初步建立保障體系,控制開支預(yù)算,自身進修計劃,中期目標(biāo),為購房、購車籌集專項資金,提高保險保障,

10、啟動個人創(chuàng)業(yè)計劃,長期目標(biāo),建立退休基金,為孩子準(zhǔn)備教育基金,資產(chǎn)的保值增值,有效為繼承人分配財產(chǎn),二、綜合理財工作流程短期目標(biāo)現(xiàn)有資產(chǎn)、負債結(jié)構(gòu)調(diào)整初步建立保,13,練習(xí)：為自己設(shè)定理財目標(biāo),練習(xí)：為自己設(shè)定理財目標(biāo),14,理財規(guī)劃的目標(biāo)有兩個層次：財務(wù)安全和財務(wù)自由。,理財顧問是金融機構(gòu)為特定目標(biāo)客房提供提供的，基于客戶全面分析基礎(chǔ)上的財務(wù)規(guī)劃、保障規(guī)劃、投資規(guī)劃等系列性、專業(yè)化金融服務(wù),一、綜合理財與理財規(guī)劃師,綜合理財方案編制與評價,適度的風(fēng)險保障：“保險不是投資”,協(xié)助客戶明確所關(guān)注的問題、期望及目標(biāo)；,按流量：可支持貸款為 8580*10/500=170萬元；,本方案的綜合收益有多

11、少,衍生理財產(chǎn)品管理：與利率掛鉤的投資產(chǎn)品,5年內(nèi)結(jié)余還清借款：（0.,宏觀經(jīng)濟形勢變化：如利率調(diào)整、匯率變化、住房按揭政策（如按揭額度調(diào)整）。,8萬元（房租）=10.,已知在30年下，每10萬元的貸款，其月付款為500元。,流動充分-消費合適、住房可承受-保障適度-投資合理（風(fēng)險可控）,理財規(guī)劃要求提供全方位的服務(wù)，因此要求理財規(guī)劃師要全面掌握各種金融工具及相關(guān)法律法規(guī)，為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案，同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務(wù)需求。,綜合理財方案編制,綜合理財方案評價與執(zhí)行,子項目二：綜合理財方案編制與評價,理財規(guī)劃的目標(biāo)有兩個層次：財務(wù)安全和財務(wù)自

12、由。綜合理財方案編,15,編制原則,整體完整：整個方案體現(xiàn)完整性，包括客戶分析，總體理財規(guī)劃，以及方案的執(zhí)行計劃。,合理享受，美好成長：不以犧牲合理的當(dāng)前享受為代價。理財不等于節(jié)約。既要有與收入相符的合理消費，又人考慮人生成長，實現(xiàn)整個人生的美好規(guī)劃。,風(fēng)險相符。與客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力相符。,保障適度。一是適度的流動性保障，二是適度的風(fēng)險保障。在風(fēng)險保障設(shè)計時，要充分考慮社會保障情況。,負債合理。合理的負債與提前消費，與預(yù)期收入相適應(yīng)的住房按揭，以及合理的稅負減輕計劃。,一、綜合理財方案編制,編制原則一、綜合理財方案編制,16,理財方案要件,一份完整的理財方案在具備以下要件：,客戶財務(wù)

13、與風(fēng)險分析，以及客戶理財需求分析,人生規(guī)劃。不同年齡及不同類型家庭的人生規(guī)劃,現(xiàn)金與消費規(guī)劃?，F(xiàn)金規(guī)劃的目的是保持適度的流動性。,住房管理，核心為住房按揭管理，還包括以租賃為目的的住房投資管理,一、綜合理財方案編制,理財方案要件一、綜合理財方案編制,17,理財方案要件,接上頁：,保障規(guī)劃，基于社會保險之上的保障規(guī)劃,投資規(guī)劃。主體是金融投資規(guī)劃,稅收籌劃。稅收分析，以及與稅收減輕相對應(yīng)的收入支出調(diào)節(jié)管理,理財方案的評價,理財方案的執(zhí)行計劃,一、綜合理財方案編制,理財方案要件一、綜合理財方案編制,18,編制實踐,為自身家庭編制理財方案,陳先生家庭理財方案,一、綜合理財方案編制,編制實踐一、綜合理

14、財方案編制,19,案例,根據(jù)導(dǎo)入案例,陳先生，,30,歲，在某大學(xué)任教師，年稅后收入為,8,萬元，每月有住房公積金,1500,元；陳太太,26,歲，在一小型公司任財務(wù)一職，月平均稅后收入,4000,元，每月有住房公積金,1000,元。兩人無支取住房公積金記錄，兩個賬戶共已有住房公積金,7,萬元。陳先生和陳太太除單位繳納的保險外，無其它商業(yè)保險。雙方父母身體健康，有退休金保障。近期有生孩子的打算。家庭活期存款,3,萬元，投資基金成本為,7,萬元，市值為,7.9,萬元。股票投資成本,3,萬元，已有三年多，市值約,3,萬元；購買五年期國債,5,萬元（最近購買）。兩人目前無房產(chǎn)，月付房租,1500,元

15、；有一輛小排量汽車，由父母提供的結(jié)婚禮物。未來有購房打算。支出情況：年日常生活支出約,3,萬元，汽車養(yǎng)護與使用支出：,15000,元；另外，健身、美容及娛樂等支出約,8000,元。,你認為，陳先生一家應(yīng)該購買多大的住房（以房價計）,案例根據(jù)導(dǎo)入案例,20,分析,資產(chǎn)負債表,資產(chǎn)：活期存款：,3,萬元,基金：,7.9,萬元,股票：,3,萬元,國債：,5,萬元,住房公積金賬戶：,7,萬元,汽車：無變現(xiàn)計劃,負債：無,凈資產(chǎn)：,25.9,萬元,分析資產(chǎn)負債表,21,分析,現(xiàn)金流量表（收入支出表）,收入：薪金年收入：,8+4.8=12.8,萬元,其它年收入：住房公積金：,3,萬元,預(yù)期收入增長：平穩(wěn)，

16、陳太太將在半年多時間內(nèi)收入降低（生小孩）,支出：房租：,1.8,萬元,日常生活支出：,3,萬元,其它支出：,0.8,萬元,汽車支出：,1.5,萬元,支出合計：,7.3,萬元,結(jié)余：,5.5,萬元,+3,萬元（公積金）,分析現(xiàn)金流量表（收入支出表）,22,綜合分析,基本判斷,環(huán)境分析,CPI,上升與利率上升,經(jīng)濟形勢向好，但對收入影響不大,資產(chǎn)負債與收支結(jié)構(gòu)：無負債，支出合理,專業(yè)能力,無專業(yè)投資能力,收支變化,生小孩，將增加支出年約,2,萬元，半年收入明顯減少或太太無收入,綜合分析基本判斷,23,綜合分析,基本判斷,風(fēng)險偏好,年輕，先生收入穩(wěn)定，但無房：,溫和進取型,投資方向,債券投資不明智,無股票投資能力,應(yīng)加大基金投資（股票型與配置型）,綜合分析基本判斷,24,預(yù)期收入增長：平穩(wěn)，陳太太將在半年多時間內(nèi)收入降低（生小孩）,已知在30年下，每10萬元的貸款，其月付款為500元。,家庭變化：身體健康情況變化，成員變化，未預(yù)期收或支出改變等。,在風(fēng)險保障設(shè)計時，要充分考慮社會保障情況。,現(xiàn)代銀行綜合柜臺人才、證券公司、保險公司等一線客戶服務(wù)人才都要求有理財技能，現(xiàn)代金融離不開理財。,子項