家庭理財規(guī)劃-美麗人生

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1、單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,服務宗旨,我們的團隊,但我們用,心,去做,沒有最好,我們相信,我們的工作是平凡的,Our Team,追求更好!,美 麗 人 生,理財客戶：張先生,理財案例目錄,第一部分 家庭基本情況,第二部分 家庭財務狀況分析,第三部分 理財目標及風險承受度分析,第四部分 理財方案規(guī)劃及實施,第五部分 相關產品推介,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,第一部分 家庭基本情況,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,張先生，42歲，電力公司部門主管，月收入6000元。,張?zhí)?0歲，,電力公司下屬億力電氣公司,職員，月收入40

2、00元。,女兒，15歲，初中二年級學生。,家庭成員：,家庭資產情況：,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,第一部分 家庭基本情況,銀行活期存款2萬元、定期存款5萬元，國債15萬元，股票市值8萬元，房產一處市值30萬元。,家庭每月支出生活費2500元，教育費300元，贍養(yǎng)費500元。,張先生月工資6000元，張?zhí)鹿べY4000元，夫婦每年年終獎金1.4萬元,且二人均享受國家的“四險一金”。,家庭基本成員表：（單位：萬元）,家庭成員,年齡,職業(yè),單位性質,工資收入,年終獎收入,年收入,張先生,42,公司職員,國有,7.2,1,8.2,張?zhí)?40,公司職員,國有,4.8,0.4,5.2,女兒,1

3、5,學生,合計,13.4,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,第二部分 家庭財務狀況分析,資產,金額,占比,負債,金額,占比,活期存款,2,3.33%,定期存款,5,8.33%,流動負債,0,國債,15,25.00%,短期負債,0,自有房產,30,50.00%,長期負債,0,股票,8,13.34%,其他,0,資產總計,60,100%,凈資產,60,家庭資產負債表：（單位：萬元）,第二部分 家庭財務狀況分析,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,年收入,金額,年支出,金額,張先生工資收入,7.2,生活費支出,3,張先生年終獎,1,教育費,0.36,張?zhí)べY收入,4.8,贍養(yǎng)費,0.6,張?zhí)杲K

4、獎,0.4,理財收入,1,收入合計,14.4,支出合計,3.96,年節(jié)余,10.44,家庭收支表：（單位：萬元）,第二部分 家庭財務狀況分析,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,產品,金額,占比,預期收益,綜合收益,活期存款,2,6.67%,0.684%,0.0456%,定期存款,5,16.67%,3.933%,0.6556%,國債,15,50.00%,5.74%,2.87%,股票,8,26.66%,5%,1.333%,生息資產總和,30,100%,4.904%,當前家庭投資報酬率測算表：（單位：萬元）,第二部分 家庭財務狀況分析,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,資產負債率=0沒有負債。,

5、收入與支出比率=3.64張先生家的支出偏少。,儲蓄成長率=72.5%資產的累積速度快。,資產收益率為4.904%收益率偏低。,投資與凈資產的比率為50%很合理（大于40%）。,第二部分 家庭財務狀況分析,財務比例分析,綜上所述，,張先生家的財務是健康的，但收益率偏低。,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,第三部分理財 理財目標及風險承受度分析,1、四年后，女兒上國內一流重點大學。,2、近期購買一套150多平方米約70萬元的商品房。,3、希望家庭資產能夠增值保值，提高生活保障質量,。,張先生提出的主要理財需求如下：,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,年齡,10分,8分,6分,4分,2分,得分,

6、42,總分50分,25歲以下者50分,每多一歲少1分,75歲以上者0分.,33,就業(yè)狀況,公教人員,上班族,傭金收入者,自營事業(yè)者,失業(yè),10,家庭負擔,未婚,雙薪無子女,雙薪有子女,單薪有子女,單薪養(yǎng)三代,6,置產狀況,投資不動產,自宅無房貸,房貸50%,無自宅,8,投資經驗,10年以上,6-10年,2-5年,1年以內,無,6,投資知識,有專業(yè)證,財金科系畢業(yè),自修有心得,懂一些,一片空白,4,總分,67,第三部分理財 理財目標及風險承受度分析,風險承受能力測評表：,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,忍受虧損%,10分,8分,6分,4分,2分,得分,10,不能容忍任何損失0分,每增加1%加

7、2分,可容忍25%得50分,20,首要考慮,賺短現(xiàn)差價,長期利得,年現(xiàn)金收益,抗通膨保值,保本保息,8,認賠動作,預設停損點,事后停損,部分認賠,持有待回升,不動產,4,賠錢心理,學習經驗,照常過日子,影響,影響情緒小,難以成眠,10,最重要特性,獲利性,收益兼成長,收益性,流動性,安全性,8,避免工具,無,期貨,股票,外匯,不動產,10,總分,60,第三部分理財 理財目標及風險承受度分析,風險承受態(tài)度測算表：,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,張先生的風險承受能力得分67分，風險承受態(tài)度60分，屬于中高能力、中高態(tài)度，建議資產配置為：,投資工具,資產配置,預期報酬率,貨幣市場基金,20%,

8、3.5%,基金定投,20%,10%,股票型基金,40%,15%,國債,20%,5.74%,投資組合,100%,9.844%（加權）,第三部分理財 理財目標及風險承受度分析,風險測評：,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,第四部分 理財方案規(guī)劃及實施,1、通貨膨脹率 5%,2、收入增長率 5%,3、基金定投收益率 15%,4、國債收益率 5.74%,5、定期存款收益率 3.933%(已扣稅),6、股票型基金收益率 15%,7、貨幣市基金收益率 3.5%,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,相關經濟假設：,第四部分 理財方案規(guī)劃及實施,相關經濟假設：,8、活期存款收益率 0.684%(稅后),9、

9、贍養(yǎng)年限20年,10、,假設張先生60歲退休，其妻55歲退休,11、,女兒19歲讀大學，四年制，費用現(xiàn)值10萬元,12、學費增長率為,13、,房貸利率7.83%,公積金貸款利率 5.31%,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,從而實現(xiàn)人生各階段的目標與理想,！,安全性,流動性,贏利性,第四部分 理財方案規(guī)劃及實施,理財?shù)淖罱K目標：,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,金額 10000元,資金來源 現(xiàn)在活期存款,資金投向 貸幣市場基金（工銀瑞信貸幣市場基金）,原因：貨幣型基金的收益遠大于活期存款！,提取緊急備用金后，張先生節(jié)余為：,2+5+15+8-1=29(萬元),第四部分 理財方案規(guī)劃及實施

10、,一、提取緊急備用金：,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,家財險：,保額 30萬元,保費 150元左右,資金來源 年終獎,資金投向 交保費（中國人民財產保險）,第四部分 理財方案規(guī)劃及實施,二、做好保險規(guī)劃：,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,人壽險：,建議選擇終身壽險及附加重疾、意外險(繳費年限15年),張先生保額：60萬元保費：7200元左右,張?zhí)ｎ~：50萬元 保費：6000元左右,資金來源年終獎,資金投向交保費（建議購買中國平安終身壽險）,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,第四部分 理財方案規(guī)劃及實施,二、做好保險規(guī)劃：,年底獎金所剩無幾？,但保險規(guī)劃做好了，值！,教育基金需求

11、表：,（單位：元）,年齡,階段,時間距離,當前大學四年費用,屆時費用,現(xiàn)年15,中學,4,100000,121600,FV=121600,I=15%/12=1.25%,N=48,PMT=1864(元),資金來源由每月節(jié)余提供,資金投向定投基金(建議投廣發(fā)聚富),只要收益率達到15%即可。,第四部分 理財方案規(guī)劃及實施,三、女兒教育規(guī)劃：,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,從以上教育基金需求表可以測算出，教育基金月儲蓄額為1698元。,做完教育規(guī)劃張先生每月節(jié)余為：,10000-2500-300-500-1864=4836（元）,第四部分 理財方案規(guī)劃及實施,三、女兒教育規(guī)劃：,沒 有 最 好

12、 ，追 求 更 好!,女兒上大學的費用無憂啦！,首付,70萬元中的30%，即21萬元,資金來源于即將到期的存款、國債、股票中的29萬中的21萬（剩余8萬元）,剩下49萬元采用房貸（19萬，15年）和公積金貸款（30萬，15年）,PV1=19,萬元，,N1=180，I1=7.83%/12=0.6525%,PMT1=-1797,元,PV2=30,萬元,N2=180,I2=5.31%/12=0.4425%,PMT2=-2421,元,PMT1+PMT2=1797+2421=4218,元,每月節(jié)余=4836-4218=618元,第四部分 理財方案規(guī)劃及實施,四、購房規(guī)劃：,沒 有 最 好 ，追 求 更

13、好!,第四部分 理財方案規(guī)劃及實施,五、房產規(guī)劃：,建議張先生您采用現(xiàn)有住房做抵押，貸款10萬元，裝修新房,PV=10,萬元，,I=7.83%/12=0.6525%,N=180,PMT=945,元,按照當前的市場行情,現(xiàn)有住房每月租金能達到1500元左右,其余的錢可以投入工銀瑞信貨幣市場基金,到年終做全家的旅游費用,以房養(yǎng)房,成功!(恭喜),每年旅游一次,爽!,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,經過測算,張先生夫妻的退休金缺口為60萬元左右,建議：在張先生60歲時把終身壽險轉換成養(yǎng)老年金，這樣加上國家的基本養(yǎng)老保險就不會降低生活水平。,第四部分 理財方案規(guī)劃及實施,六、養(yǎng)老規(guī)劃：,沒 有 最

14、 好 ，追 求 更 好!,俏夕陽!,由于張先生還有剩下8萬元的資產，建議您購買6萬元左右的家庭轎車，以提高生活質量。,轎車費用由每月節(jié)余618元+2萬元的投資收益支付，應該比較充足。,第四部分 理財方案規(guī)劃及實施,七、購車規(guī)劃：,真舒服!有車啦!,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,第五部分 相關產品推介,貸記,卡,一、便于記帳、歸納、分析,二、利用最長56天免息還款期,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,不用攜帶很多現(xiàn)金,不錯,不錯!,牡丹靈通卡,理財金賬戶卡,開通電子銀行，可以辦理代繳費、網上購物、轉帳匯款、投資理財?shù)?第五部分 相關產品推介,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,唉呀!不用

15、出門就能辦銀行業(yè)務,挺方便的嘛!,總結：,綜上所述,張先生目前綜合收益率4.904%偏低，投資組合按合理配置，可以調整到9.844%.我中心為您做好了家庭風險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、購房規(guī)劃、購車規(guī)劃，如果公積金貸款能當月劃賬的話，我很樂意繼續(xù)為您做好更高級的旅游規(guī)劃及家政服務規(guī)劃。,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,本建議書是在該客戶所提供的相關資料的基礎上，綜合考慮您目前的財務狀況、投資取向、風險偏好、理財目標和理想的經濟預期而提供的理財指引，僅作為投資理財?shù)膮⒖肌?本建議書的計算結果均源于您提供的數(shù)據(jù)資料，數(shù)據(jù)的誤差將導致結果與事實的不符。,為獲得較好的理財郊果，建議您定期檢查并適時做出調整，歡迎您隨時向我中心進行咨詢。,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,銀行聲明：,謝謝！,沒 有 最 好 ，追 求 更 好!,