消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r研究

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1、消費(fèi)信貸開展?fàn)顩r研究 消費(fèi)者信貸的進(jìn)步，從某種層面來講可以緩解消費(fèi)者購置能力的有限性以及逐步提高的日常需要之間的沖突，便于開展銷售市場、拓展內(nèi)部的需要，加大消耗品的生產(chǎn)，形成生產(chǎn)—消費(fèi)—生產(chǎn)的一個(gè)循環(huán)鏈，為了經(jīng)濟(jì)的不斷提升發(fā)揮推動作用，也可以優(yōu)化社會的信用結(jié)構(gòu)，讓債權(quán)和債務(wù)很好的結(jié)合在一起，進(jìn)一步提高信用的內(nèi)在約束機(jī)制和社會的信用水平。青海省的消費(fèi)信貸還處在改良的層次，種類有限，主要的信貸有：國家的助學(xué)貸款，汽車貸款，住房貸款幾大類。 一、青海省消費(fèi)信貸進(jìn)步的現(xiàn)實(shí)情況 〔一〕全面情況 從全面來看，青海省消費(fèi)信貸余額呈上升趨勢。人均可支配收入的不斷增長，從根本上改善了居民的消費(fèi)能力，是促

2、使消費(fèi)信貸發(fā)放量增加的一個(gè)重要原因，而且隨著西部大開發(fā)進(jìn)程的加快，交通運(yùn)輸?shù)目焖匍_展，越來越多的商品被運(yùn)送到青海，并且因?yàn)榻煌ǖ谋憷档土诉\(yùn)輸本錢，相應(yīng)的降低了商品價(jià)格，刺激了消費(fèi)。青海省消費(fèi)信貸的產(chǎn)品主要有個(gè)人住房款、汽車消費(fèi)款、國家助學(xué)貸款，在這期間，個(gè)人住房貸款占主要的作用和地位，其占比近90%；個(gè)人住房貸款、助學(xué)貸款和其他消費(fèi)貸款均有一定程度的增長，但汽車消費(fèi)貸款與同期相比有所下降。 〔二〕從消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)看 從四大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)來看，仍然是個(gè)人住房貸款占消費(fèi)貸款余款的余額最高。四大商業(yè)銀行各消費(fèi)信貸產(chǎn)品占消費(fèi)信貸的比重情況是：個(gè)人住房貸款占比最高是建設(shè)銀行，占比為95.11%

3、，占比最低是農(nóng)業(yè)銀行69.15%；汽車消費(fèi)占比最高是農(nóng)業(yè)銀行，占比為3.94%，最低是建設(shè)銀行，占比為1.87%；助學(xué)貸款占比最高是農(nóng)業(yè)銀行，占比為6.49%，最低是中國銀行，占比為1.42%；其也消費(fèi)貸款占比最高是農(nóng)業(yè)銀行，占比為20.42%，最低是建設(shè)銀行，占比為1.06%。農(nóng)業(yè)銀行其他消費(fèi)貸款占比高的原因是近來年大型家用器件貸款增加所致。從總體情況來看，各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)比重比擬符合各行的業(yè)務(wù)定位。 二、青海省四大行的消費(fèi)信貸開展的特點(diǎn) 第一，青海省消費(fèi)信貸市場目前歸屬于寡頭壟斷市場，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行占據(jù)了青海省消費(fèi)信貸市場的很大局部份額，成為青海省消費(fèi)信貸

4、市場的主要寡頭企業(yè)；其中工商銀行占據(jù)的市場份額最大，對消費(fèi)信貸市場有較大的影響力；市場集中程度不是很高，市場各方不是合作關(guān)系，競爭仍然劇烈；現(xiàn)階段青海省消費(fèi)信貸市場上各銀行的決策都會受到他行行為的影響，特別是規(guī)模相當(dāng)?shù)你y行之間，無論哪一方都會對對方猜想，都詳盡辦重新安裝以下。第二，從消費(fèi)信貸資金投向來看，工商銀行和建設(shè)銀行的資金投向結(jié)構(gòu)都以個(gè)人住房貸款為主，呈現(xiàn)一種單極化的資金投向趨勢，然而農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的消費(fèi)信貸資金投向不僅限于住房貸款，資金投向更加多元化，在其他消費(fèi)貸款中，農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的資金占比要高于工商銀行和建設(shè)銀行。第三，從消費(fèi)信貸的整體結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)行的消費(fèi)信貸，正在針對性農(nóng)

5、行的消費(fèi)有點(diǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他三行。銀行的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)要優(yōu)于其他三大行，其次依次是中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行，各行的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)也比擬符合各行的業(yè)務(wù)定位。 三、青海省消費(fèi)信貸開展存在的問題 〔一〕市場主體單一 青海省消費(fèi)信貸的體系還是需要完善的;，問題主要表達(dá)在為消費(fèi)信貸資金的供給主體比擬簡陋，目前，消費(fèi)信貸資金的供給方只有商業(yè)銀行，可是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在消費(fèi)信貸市場上的關(guān)于業(yè)務(wù)上的投資方向、產(chǎn)品的定位及價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)這些方面都有明顯的趨同性，所以，沒方法滿足類型多樣、層次多樣以及多樣化的消費(fèi)需求。 〔二〕市場結(jié)構(gòu)不合理 青海省消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展的一個(gè)難題就是消費(fèi)信貸資金在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的投入

6、比擬集中，根據(jù)個(gè)人住房貸款的百分比數(shù)字可以看出青海省消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已經(jīng)嚴(yán)重失調(diào)，住房貸款的業(yè)務(wù)也占用了過多的資金，單一化的開展，阻礙了其他消費(fèi)貸款的開展。 〔三〕產(chǎn)品的效勞過于傳統(tǒng) 現(xiàn)階段青海省消費(fèi)信貸市場的主體是住房貸款，中長期抵押貸款、繁瑣的申辦手續(xù)是其特點(diǎn)，然而消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展、小額消費(fèi)信用產(chǎn)品的缺乏流失應(yīng)以社會的信用當(dāng)作根底，重點(diǎn)是通過信貸的杠桿原理來滿足人們跨期消費(fèi)的需要。致使銀行效勞模式在創(chuàng)新方面有缺乏之處的原因，主要是金融效勞中介的開展滯后的很嚴(yán)重，消費(fèi)信貸產(chǎn)品的推廣主要靠的是金融機(jī)構(gòu)自身的宣傳，可是消費(fèi)者因?yàn)閷I(yè)知識欠缺、信息不對稱的原因，所以沒有方法形成市場專業(yè)化的

7、分工，最后導(dǎo)致消費(fèi)信貸市場的開展受到了制約。 〔四〕相關(guān)的法律法規(guī)的制約 現(xiàn)在所執(zhí)行的信貸方面的法律法規(guī)都是為了生產(chǎn)性貸款而設(shè)立的，銀行開辦的消費(fèi)信貸只能作為參考來執(zhí)行，可它的針對性不大，實(shí)際操作起來難度很大，這就更加增大了銀行開辦消費(fèi)信貸的難度，尤其是能適合本地的消費(fèi)信貸法規(guī)尚未出臺，銀行沒有法律的強(qiáng)制性保證。 四、開展青海省消費(fèi)信貸的對策和建議 〔一〕完善消費(fèi)信貸信用制度，保護(hù)各方面權(quán)益 有關(guān)部門要抓緊出臺一套與個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)息息相關(guān)的法律法規(guī)，要讓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的申請、調(diào)查、評估、發(fā)放、回收資產(chǎn)的處置等活動有法可依，防止糾紛，減少投機(jī)者鉆空子的幾率。與此同時(shí)，應(yīng)該用法律條款對不

8、守信用者除了經(jīng)濟(jì)責(zé)任外，嚴(yán)重的要承當(dāng)相應(yīng)的刑事責(zé)任。最后，人民銀行要以不斷完善法律法規(guī)，保護(hù)各方面權(quán)益。 〔二〕積極引導(dǎo)人們樹立新的消費(fèi)觀念 作為個(gè)人消費(fèi)貸款主體的居民，必須轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，逐步把自我積蓄的滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С值倪m度超前消費(fèi)。極早提高消費(fèi)水平，和消費(fèi)質(zhì)量。加大宣傳力度，根據(jù)消費(fèi)市場的特點(diǎn)，結(jié)合相關(guān)部門對消費(fèi)信貸政策的引導(dǎo)、市場導(dǎo)向和最根本的操作知識來進(jìn)行全方位、多渠道的宣傳，使消費(fèi)信貸的好處家喻戶曉，深入人心。 〔三〕推動消費(fèi)信貸市場主體多元化 單一的消費(fèi)信貸市場主體必然會影響消費(fèi)信貸在未來的開展，無法滿足多種多樣的市場需求，可通過開展汽車金融公司、小額消費(fèi)金融公司等

9、非銀行金融機(jī)構(gòu)來拓展消費(fèi)信貸的市場主體，加快開展消費(fèi)金融效勞中介，加大對非銀行金融機(jī)構(gòu)的支持力度，使消費(fèi)信貸的資金供給方逐漸轉(zhuǎn)為多元化的市場主體。 〔四〕加快產(chǎn)品的創(chuàng)新及信貸制度 這些年來，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展主要依靠于個(gè)人住房貸款和消費(fèi)貸款，不僅申辦流程繁瑣，同時(shí)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化相當(dāng)嚴(yán)重，這就使得加快產(chǎn)品的更新速度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，大力支持消費(fèi)市場的健康開展顯得尤為重要。 〔五〕消費(fèi)品二級市場的完善 1、政府標(biāo)準(zhǔn)交易秩序，完善相應(yīng)的法律法規(guī)的同時(shí)，適當(dāng)?shù)暮喕倭魍ǖ氖掷m(xù)，降低費(fèi)用，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的流程創(chuàng)造條件；2、必須嚴(yán)格制定二級市場的主體資格還有經(jīng)營的范圍，加強(qiáng)效勞的水平、質(zhì)量、意識和自律的行為，并且對經(jīng)營者實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和保證金制度；3、做好對二級市場供求信息及價(jià)格信息的公開披露工作，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，促進(jìn)一級市場開展；4、針對抵押物的變現(xiàn)還貸，因該設(shè)立一個(gè)專門來拍賣或處置的部門來幫助解決后顧之憂，這樣可以使得信貸資金及時(shí)回收，有利于信貸資金的良性循環(huán)。同時(shí)，二級市場的不斷完善也可以使經(jīng)過證券化的住房抵押貸款轉(zhuǎn)讓，這將有助于銀行及時(shí)回收信貸資金，解決銀行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不對稱的問題，化解銀行資金信用性風(fēng)險(xiǎn)。