消費(fèi)信貸立法分析

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1、消費(fèi)信貸立法分析 一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng) 消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。 消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和開展,是社會(huì)生產(chǎn)力開展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng),導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和開展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比擬興旺的商品經(jīng)濟(jì)開展到高度市場化的

2、商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時(shí),市場和消費(fèi)的矛盾也就更為突出,消費(fèi)信貸也就更有其存在和開展的必要。隨著生產(chǎn)力的開展,人們生活水平的提高,消費(fèi)品的供給結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市,一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng),有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購置愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購置愿望的消費(fèi)信貸法律制度,許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù),如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成局部,這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費(fèi)

3、信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購置力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時(shí),也能開拓銷售市場,促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的根底和前提,消費(fèi)信貸是在市場經(jīng)濟(jì)根底上開展起來的,反過來有序的消費(fèi)信貸活動(dòng),又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和開展。 在資本主義社會(huì),商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品,這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是,在19世紀(jì)以前,消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的根底上,債務(wù)沒有制度化,歸還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì),在美國已有消費(fèi)者開始用分期歸還貸款方式購置家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費(fèi)信貸首先在美國廣泛興起。后

4、來,消費(fèi)信貸在其他興旺國家,特別是在英國和西歐廣泛地開展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國家,也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊?消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和開展,與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購置量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的興旺等方面有著密切聯(lián)系。 我國在20世紀(jì)50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的方法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處〞,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對一局部價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品(如電視機(jī)、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家

5、開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)———上海銀通信托咨詢。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等方法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái),我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年,我國的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要開展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域,消費(fèi)信貸對培育個(gè)人轎車市場具有重要意義。同時(shí),消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需,開啟城鄉(xiāng)市場的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿?？梢灶A(yù)見,在今后一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi),消費(fèi)信貸在我國將有一個(gè)大的開展。 消費(fèi)信貸開展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式,可以將消費(fèi)信貸

6、分為銷售信貸和貸款信貸。 銷售信貸是指債權(quán)人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務(wù)應(yīng)得價(jià)款的交付的協(xié)議,典型形式有租購協(xié)議、附條件銷售協(xié)議和信用銷售協(xié)議。租購協(xié)議是一種有可能(但不是義務(wù))購置的租用商品協(xié)議。這種租購協(xié)議屬于租賃合同,標(biāo)的物所有權(quán)屬于出租人,承租人只獲得限制物權(quán)。善意第三人不能從承租人那里取得標(biāo)的物的所有權(quán)。由于承租人分期給付租金,承租人最后有可能購置標(biāo)的物而獲得其所有權(quán)。附條件銷售協(xié)議是指價(jià)款支付后或者某些約定的其他條件和義務(wù)履行之后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購置者的商品銷售協(xié)議?，F(xiàn)實(shí)生活中,附條件銷售協(xié)議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協(xié)議亦稱賒銷,是通過分期付款方式付款,但沒有任何

7、將所有權(quán)延遲交付給購置者的條款規(guī)定的銷售合同。銷售信貸的實(shí)質(zhì),是商品的出售者以商品的實(shí)物形式向貨物的購置者提供信貸。 貸款信貸那么是指存在于貸款形式(包括個(gè)人貸款和透支)中的所有信用。事實(shí)上,某些類型的消費(fèi)信貸交易,很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍,如消費(fèi)信用卡等。此外,根據(jù)消費(fèi)信貸交易物的類型,還可以把消費(fèi)信貸分為動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸和不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸。動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸把動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物;不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸那么以不動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物,主要是指房地產(chǎn)的分期付款消費(fèi)信貸。 我們要想全面了解消費(fèi)信貸,還必須正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),所謂消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),是指作為社會(huì)成員的消費(fèi)

8、者,運(yùn)用不同類型的消費(fèi)信貸消費(fèi)商品或勞務(wù),給他本人、其他社會(huì)成員和整個(gè)社會(huì)帶來的有利和不利影響。消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),可以說是一把“雙刃劍〞。一方面,我們不難發(fā)現(xiàn),運(yùn)用商業(yè)特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費(fèi)信貸,對完成消費(fèi)者的購置決定是相當(dāng)有益的;消費(fèi)信貸對消費(fèi)者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受效勞;大多數(shù)消費(fèi)者通過采用適合自己財(cái)力的消費(fèi)信貸規(guī)模,適度消費(fèi);在提高生活質(zhì)量的同時(shí),提高自己創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的能力,形成良性循環(huán),促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。另一方面,我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷,消費(fèi)者可能招致超過他的財(cái)力的

9、債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長時(shí)間約束自己,限制他使用其他商品或其他勞務(wù)的自由,他不得不承受一個(gè)高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者,可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風(fēng)險(xiǎn)。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn),減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力,有可能使消費(fèi)者走上傾家蕩產(chǎn)的道路,帶來一定的社會(huì)問題。消費(fèi)信貸的負(fù)面社會(huì)效應(yīng)由此可見一斑。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng),抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng),是消費(fèi)信貸立法所鎖定的重要目標(biāo)之一。 二、制定?消費(fèi)信貸法?的必要性 消費(fèi)信貸需要法律標(biāo)準(zhǔn)和調(diào)整。用消費(fèi)信貸法律對消費(fèi)信貸予以調(diào)整,這是現(xiàn)代法治國家的通行作法。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸,是非常必

10、要的:第一,這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會(huì)效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對信貸保險(xiǎn)的規(guī)定,對“冷卻期〞或撤回權(quán)的規(guī)定等等,都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。第二,這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問題,都必須由法律予以標(biāo)準(zhǔn),保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對消費(fèi)者予以幫助;保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實(shí)承諾的損害,等等。第三,這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)以下非法行為:放貸人雇傭代理人和推銷員上門兜售信貸;放貸人采用高壓手段推銷信貸;必要財(cái)產(chǎn)的抵押率超過標(biāo)準(zhǔn)(英國在19世紀(jì)末,一個(gè)

11、放債人要求必要財(cái)產(chǎn)的抵押率高達(dá)3000%);債務(wù)人使用過多的化名(有一個(gè)英國人供認(rèn),為了防止因借貸而聲名狼藉,他至少使用了三、四十個(gè)化名);信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬,等等。此類非法現(xiàn)象,都必須通過制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。 制定?消費(fèi)信貸法?,也是加強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的需要。一個(gè)國家消費(fèi)信貸的規(guī)模,決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類型以及這些產(chǎn)品銷售的競爭程度。只有在大局部人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方,消費(fèi)信貸(特別是分期付款信貸)才是可行的。同時(shí),這些人口的收入必須到達(dá)支付得起相當(dāng)昂貴的消費(fèi)的程度。二戰(zhàn)后歐洲和美國等國家,伴隨著收入的增長,消費(fèi)信貸得到迅速開展。我國目前占

12、人口總數(shù)大局部的農(nóng)民尚沒有定期收入或收入不穩(wěn)定,城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費(fèi)品或勞務(wù)(如小汽車、假日旅游等等)。故我國現(xiàn)階段特別是在農(nóng)村尚不完全具備迅速開展消費(fèi)信貸的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件。但是,隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深化和汽車工業(yè)的崛起,我國消費(fèi)信貸將會(huì)有一個(gè)迅速開展的時(shí)期。因此,在我國加快研究和制定?消費(fèi)信貸法?,是市場經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的客觀需要,不僅有利于促進(jìn)貧困地區(qū)人民消費(fèi)生活的改善,有助于提高城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的質(zhì)量,而且是開展我國高等教育事業(yè)的需要,是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要,是建立我國汽車支柱產(chǎn)業(yè)的需要;特別是加快制定和公布?消費(fèi)信貸法?,對促進(jìn)我國目前住房

13、商品化、加快汽車產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,以及擴(kuò)大內(nèi)需、活潑市場、刺激國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步開展等方面的積極作用是十清楚顯的。 三、分期付款消費(fèi)信貸的種類劃分 分期付款銷售,是指分兩次或兩次以上付款歸還貨款的銷售,是消費(fèi)信貸的一種最重要的形式,在消費(fèi)信貸中占有相當(dāng)重要的地位,因此有的國家也把分期付款銷售稱為分期付款消費(fèi)信貸。美國消費(fèi)信貸總額中有80%屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面:一是汽車貸款,1955年至1970年,在美國近2/3的新車都是用這種貸款購置的;二是其他耐用消費(fèi)品貸款,如購置家用電器、汽艇、珠寶、家具等;三是住宅修繕和家居現(xiàn)代化貸款,這類貸款期限較長,至少是5～7年;四是個(gè)人貸

14、款,用于購置耐用消費(fèi)品以外的一切個(gè)人開銷,諸如還債、納稅,還有教育、旅行、汽車修理、醫(yī)療、喪葬等費(fèi)用。在國外,提供這類貸款的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、銷售金融公司、消費(fèi)信貸公司、信貸協(xié)會(huì)、儲(chǔ)蓄與放款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、當(dāng)鋪老板和其他金融中介組織或機(jī)構(gòu)。 從營銷方式的角度,可以把廣義的分期付款消費(fèi)信貸分為如下四種類型:(1)狹義的分期付款方式(即“物先交付型〞分期付款)。這種方式以先交付商品為特征,也就是說,購置者給付首次貨款金額(第一期貨款,也叫“頭金〞)后,銷售者即將商品交付購置者占有,以后按期給付所規(guī)定的貨款,通常以月為單位。(2)限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購

15、置者,購置者以所貸之款購置商品,以后那么由購置者按期向銀行歸還貸款。(3)預(yù)付款方式。這種方式是購置者預(yù)先向銷售者定期給付一定的金錢,到達(dá)中間的一定次數(shù)時(shí)(或到達(dá)一定金額時(shí)),才取得商品的所有權(quán),其后的價(jià)款那么依通常分期付款的方式給付。(4)發(fā)行商品券方式。這種方式是由購置者(消費(fèi)者)按其職別或地區(qū)組織一個(gè)消費(fèi)團(tuán)體,與商品券發(fā)行團(tuán)體締結(jié)協(xié)定,購置者從商品券發(fā)行團(tuán)體取得商品券后,憑商品券向加盟店購入必要的商品,加盟店那么以該商品券向商品券發(fā)行團(tuán)體收回價(jià)金,商品券發(fā)行團(tuán)體那么向消費(fèi)者團(tuán)體的負(fù)責(zé)人收回其負(fù)責(zé)收集的價(jià)金。 根據(jù)擔(dān)保方式的不同,可以把分期付款消費(fèi)信貸分為:附條件銷售、信用銷售和抵押型分

16、期付款銷售。(1)附條件銷售。附條件銷售協(xié)議是銷售者保存所有權(quán)直到價(jià)款付清為止的合同。這種合同在購置者違約情況下,一般授權(quán)銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權(quán)保存雖然是一種擔(dān)保形式,但是不屬于物的擔(dān)保。直到購置者付清款項(xiàng)后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購置者。這就意味著在付清款項(xiàng)之前,沒有銷售者的同意,購置者是無權(quán)處分商品的。(2)信用銷售。在信用銷售合同里,沒有關(guān)于價(jià)款付清之前由銷售者保存所有權(quán)的條款,與其他形式的銷售一樣,購置者一開始就取得所有權(quán)。這樣,無論購置者是否已按照合同付清價(jià)款,受信用銷售合同約束的購置者可以自由地重新銷售該商品,或者采取他所希望的其他處分方式。然而,信用銷售合同一般包括了在

17、購置者處分商品情況下催交全部未償付的價(jià)款差額的條款。只要所催交的價(jià)款差額嚴(yán)格限制在未償付的本金范圍內(nèi),法律一般規(guī)定合同的這種條款可以強(qiáng)制執(zhí)行。(3)抵押型分期付款銷售。在這種分期付款銷售里,購置者一開始就獲得標(biāo)的物的所有權(quán),但是必須在標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán)。動(dòng)產(chǎn)抵押須登記方發(fā)生法律效力。根據(jù)我國?擔(dān)保法?第49條的規(guī)定,購置者轉(zhuǎn)讓已經(jīng)辦理抵押登記的標(biāo)的物,應(yīng)當(dāng)通知作為抵押權(quán)人的銷售者,并將轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購置者未通知銷售者或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無效。購置者轉(zhuǎn)讓作為抵押物的標(biāo)的物所得的價(jià)款,應(yīng)當(dāng)向銷售者清償未償付的價(jià)款,缺乏局部由購置者彌補(bǔ)。 四、

18、分期付款消費(fèi)信貸的擔(dān)保 “物先交付型〞分期付款消費(fèi)信貸,是最典型的分期付款形態(tài)。在這種消費(fèi)信貸類型里,購置者向銷售者分期給付貨款;購置者通常在給付首次貨款金額的同時(shí),銷售者將標(biāo)的物交付給購置者。銷售者對購置者授予了信用,銷售者也就承當(dāng)了不能收回價(jià)金債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。對低收入購置者或高價(jià)商品,銷售者所承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)更大。銷售者為了防范這些風(fēng)險(xiǎn),可以在締結(jié)合同前對買主作完全的信用調(diào)查。但如果對購置者的信用調(diào)查越是嚴(yán)格執(zhí)行,就會(huì)對購置者的經(jīng)濟(jì)狀況越加重視,這無疑會(huì)導(dǎo)致一些分期付款交易做不成。因而在實(shí)際操作中,信用調(diào)查只能在到達(dá)一定程度時(shí),由雙方訂立合同,在合同中對價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保作出規(guī)定,這就成為銷售者確保收

19、回全部價(jià)款的最重要的法律手段。 分期付款銷售中的擔(dān)保方式,可以有如下三種方式:第一種是設(shè)定抵押權(quán)的方法,即標(biāo)的物所有權(quán)轉(zhuǎn)移至購置者,同時(shí)在該標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán);第二種是所有權(quán)保存的方法,即雖由購置者占有、使用標(biāo)的物,但銷售者仍保存標(biāo)的物的所有權(quán),直到各期價(jià)款付清為止;第三種是設(shè)定保證的方法,即由購置者占有、使用標(biāo)的物,由保證人對價(jià)款全部付清向銷售者承當(dāng)保證責(zé)任,什么時(shí)候或什么情況下所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移,由買賣雙方在合同中約定。 設(shè)定抵押權(quán)的方法,比擬符合分期付款銷售雙方當(dāng)事人的本意。購置者獲得了標(biāo)的物的所有權(quán),銷售者也獲得了價(jià)金債權(quán)的物權(quán)擔(dān)保。但是在實(shí)際的分期付款交易中,設(shè)定抵押

20、權(quán)的方法并沒有被廣泛采用,即使是不動(dòng)產(chǎn)的分期付款銷售也是如此。原因主要有兩個(gè):一是設(shè)定抵押手續(xù)麻煩,要負(fù)擔(dān)手續(xù)費(fèi);二是抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的手續(xù)相當(dāng)煩瑣,效率不高,抵押權(quán)人視抵押權(quán)實(shí)際為畏途。 所有權(quán)保存的方法,既可讓購置者對標(biāo)的物享有占有、使用、收益的權(quán)利,又可促使購置者付清剩余價(jià)金,故在分期付款銷售中廣泛采用這種方法。所有權(quán)保存方法的缺乏之處,是對價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保不夠有力。而且我國?擔(dān)保法?也沒有認(rèn)可這種擔(dān)保方式。因此在今后的消費(fèi)信貸立法里有必要予以確認(rèn)。由于所有權(quán)保存與人的擔(dān)保、物的擔(dān)保、金錢擔(dān)保均沒有共同之處,故在所有權(quán)保存這種擔(dān)保方式根底上,增加人的擔(dān)保方式(指保證)是有必要的;也可以考慮對所

21、有權(quán)保存建立正式的登記機(jī)制,以增加這種擔(dān)保方式的有效性。 設(shè)定保證的方法,是擔(dān)保價(jià)金債權(quán)的一種常用的方式。因?yàn)樗袡?quán)的轉(zhuǎn)移可以由當(dāng)事人在合同中約定,故設(shè)定保證的方法有可能與所有權(quán)保存的方法合并使用。這樣,附條件銷售就包括純粹的附條件銷售(即以所有權(quán)保存作擔(dān)保,沒有附加其他擔(dān)保形式)、保證型附條件銷售(即除了所有權(quán)保存外,還以保證作為另外的擔(dān)保)兩種形式;信用銷售也可以分為純粹的信用銷售(即沒有增加其他形式的擔(dān)保)、保證型信用銷售(即附加保證作擔(dān)保)兩種形式。當(dāng)前國外消費(fèi)信貸立法規(guī)定的重點(diǎn),均趨向于對分期付款銷售設(shè)立擔(dān)保形式(盡管附條件銷售以所有權(quán)保存作擔(dān)保),對所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時(shí)間由當(dāng)事人在合同

22、中約定。 關(guān)于附條件銷售里所有權(quán)保存的法律性質(zhì)問題,傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為,附條件銷售里的所有權(quán)保存是一種附停止條件的所有權(quán)移轉(zhuǎn)。也就是說,在購置者沒有全部付清標(biāo)的物價(jià)金時(shí),銷售者是所有權(quán)人,購置者只有占有、使用和收益等權(quán)利。這種觀點(diǎn)有值得商榷的地方。附條件銷售實(shí)質(zhì)上是買賣合同,可以把購置者視為“準(zhǔn)所有人〞,把購置者的權(quán)利作為“附條件的所有權(quán)〞。 五、我國消費(fèi)信貸法的調(diào)整對象 就目前我們手里所掌握的資料來看,世界上最早制定的綜合性消費(fèi)信貸法律,是美國1968年公布的?統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典?。美國在1969年又公布了?消費(fèi)信貸保護(hù)法案?。英國在1974年制定了?消費(fèi)信貸法案?。德國在1991年1月實(shí)施了

23、?消費(fèi)信貸法?。這說明大多數(shù)國家傾向于制定綜合性的消費(fèi)信貸法律。但也有一些國家仍然適用特別性的消費(fèi)信貸法律,如日本1961年公布、1972年修改的?分期付款銷售法?;也有的國家把分期付款銷售當(dāng)作一種商業(yè)銷售方式,如韓國把分期付款銷售規(guī)定在?批發(fā)、零售業(yè)振興法?(1986年12月31日公布)之中。綜觀外國消費(fèi)信貸立法情況,結(jié)合消費(fèi)信貸的概念,我們可以認(rèn)為,我國消費(fèi)信貸法是指調(diào)整在金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)等機(jī)構(gòu)對有一定支付能力的消費(fèi)者提供信貸過程中所形成的消費(fèi)信貸關(guān)系的法律標(biāo)準(zhǔn)的總稱。 從上述消費(fèi)信貸法的這一概念中,我們可以發(fā)現(xiàn),消費(fèi)信貸法主要調(diào)整以下三種信用關(guān)系:(1)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的貸款信用關(guān)系

24、。這種信用關(guān)系是一種銀行信用,具體表現(xiàn)為用于個(gè)人或家庭消費(fèi)目的的個(gè)人貸款、透支信貸等。(2)商業(yè)等機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的銷售信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種商業(yè)信用關(guān)系,具體表現(xiàn)為分期付款銷售、非分期付款銷售、耐用消費(fèi)品的租賃。租賃不是嚴(yán)格意義上的信用形式,但是耐用消費(fèi)品的租賃也要依靠租賃業(yè)主對消費(fèi)者授予信用才能進(jìn)行。外國通常把租賃稱為租購,并將其納入消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。(3)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、授予機(jī)構(gòu)(銷售者)三者之間的信用關(guān)系。國外把這種關(guān)系通常叫做“債務(wù)人—債權(quán)人—供給商協(xié)議關(guān)系〞。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域,這種信用關(guān)系的運(yùn)用范圍日益廣泛,具體表現(xiàn)為限制性貸款、循環(huán)費(fèi)用帳戶、支票交易、信用卡等,房地產(chǎn)分

25、期付款也屬于這種形式。此外,我國消費(fèi)信貸法也調(diào)整消費(fèi)者參加消費(fèi)信貸交易所發(fā)生的輔助信用關(guān)系,如分期付款購置居間合同、代理人傭金、債款收取等輔助信用關(guān)系,消費(fèi)信貸法都應(yīng)予以標(biāo)準(zhǔn)。 我國消費(fèi)信貸法立法在確定其調(diào)整對象時(shí),一方面應(yīng)嚴(yán)格限制在“消費(fèi)信貸〞的范疇內(nèi),商業(yè)交易、國際貿(mào)易中的信用等都不屬于消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。另一方面,我國消費(fèi)信貸法應(yīng)立足于制定為一部綜合性的、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的?消費(fèi)信貸法?,因?yàn)檫@是世界各國消費(fèi)信貸立法的根本趨勢。我國?消費(fèi)信貸法?的調(diào)整范圍應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容:分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個(gè)人或家庭目的的房地產(chǎn)交易和輔助信用業(yè)

26、務(wù)等。是否應(yīng)把針對消費(fèi)者的租賃業(yè)務(wù)納入?消費(fèi)信貸法?的調(diào)整范圍,應(yīng)結(jié)合我國的實(shí)際情況作進(jìn)一步的研究。 六、我國消費(fèi)信貸立法遵循的原那么 消費(fèi)信貸立法原那么,是指反映消費(fèi)信貸活動(dòng)和消費(fèi)信貸關(guān)系客觀要求的、貫穿于消費(fèi)信貸法律制度之中的根本指導(dǎo)思想。在社會(huì)主義初級(jí)階段的市場經(jīng)濟(jì)條件下,我國制定?消費(fèi)信貸法?必須貫徹以下指導(dǎo)思想: (1)充分保障參加到消費(fèi)信貸關(guān)系中的消費(fèi)者權(quán)益原那么。消費(fèi)信貸法是作為部門法的消費(fèi)者保護(hù)法的一部重要法律,具有消費(fèi)者保護(hù)法的一些共同特征。縱觀大多數(shù)國家的消費(fèi)信貸立法,我們發(fā)現(xiàn),這些立法里回蕩著一個(gè)強(qiáng)烈的聲音:充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。大多數(shù)國家立法中的以下這些內(nèi)容都是為了

27、保護(hù)參加到消費(fèi)信貸交易中的消費(fèi)者權(quán)益:如運(yùn)用廣告作為消費(fèi)者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費(fèi)信貸合同、授予消費(fèi)者對消費(fèi)信貸合同的撤回權(quán)(或規(guī)定合同的“冷卻期〞)、限制消費(fèi)信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對分期付款信貸合同的解除權(quán),等等。這些內(nèi)容已成為各國消費(fèi)信貸立法的共同內(nèi)核,我們應(yīng)充分吸收國外立法中的這些先進(jìn)內(nèi)容,結(jié)合我國國情,為我所用。 (2)引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)的原那么。我國?消費(fèi)信貸法?應(yīng)對消費(fèi)信貸合同標(biāo)的物范圍(或消費(fèi)信貸合同的種類)作出明確規(guī)定。對可消費(fèi)的商品或勞務(wù),根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)開展規(guī)劃,明確規(guī)定哪些鼓勵(lì)消費(fèi),哪些限制消費(fèi)。首先,要通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)加快現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)

28、的建立。以機(jī)械和電子產(chǎn)品為核心的技術(shù)密集耐用消費(fèi)資料占有較大比重,是現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要標(biāo)志。開展中國家和興旺國家在消費(fèi)上的差距,主要也就表現(xiàn)在高檔耐用品在消費(fèi)中所占的比重不同。因此,我國?消費(fèi)信貸法?在對分期付款銷售(或信貸)作出規(guī)定時(shí),可以由行政法規(guī)明確列出“分期付款銷售商品〞一覽表。其次,要通過消費(fèi)信貸手段加速恩格爾系數(shù)的下降。所謂恩格爾系數(shù),是指一個(gè)居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費(fèi)支出中所占的百分比數(shù)。我國長期實(shí)行的方案經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式,導(dǎo)致了城鎮(zhèn)居民家庭吃、穿、住、用、行消費(fèi)支出比例嚴(yán)重失調(diào),“吃〞的消費(fèi)支出占了大頭,而“穿、住、用、行〞的消費(fèi)支出只占了小局部。在我國

29、如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋〞的方案,那么恩格爾系數(shù)將長期居高難下。因此,我國消費(fèi)信貸法應(yīng)對建立城鎮(zhèn)居民購房消費(fèi)信貸制度,作出完備的規(guī)定。再次,要通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)向著科學(xué)、文明、健康的方向開展。?消費(fèi)信貸法?應(yīng)規(guī)定信用業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持鼓勵(lì)科學(xué)消費(fèi)、支持健康消費(fèi)、提倡文明消費(fèi)的方向,反對愚型消費(fèi)、迷信消費(fèi)等一切不科學(xué)、反文明、非健康的消費(fèi)。 (3)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)生產(chǎn)開展的原那么。我國?消費(fèi)信貸法?應(yīng)該規(guī)定,一般的消費(fèi)信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費(fèi)資料市場,要通過運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿啟動(dòng)耐用消費(fèi)資料市場,促進(jìn)耐用消費(fèi)資料生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)及其與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來,使

30、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向著耐用消費(fèi)資料方面傾斜,從而逐步消除當(dāng)前社會(huì)上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過度投資現(xiàn)象。我國當(dāng)前的傳統(tǒng)加工制造業(yè)過分膨脹,資源利用率低下,市場疲軟,過度競爭,而技術(shù)裝備好、市場前景廣闊的新興產(chǎn)業(yè)明顯薄弱。國家要運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿激活技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè),推動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)水平的高級(jí)化開展。利用消費(fèi)信貸方式擴(kuò)大耐用消費(fèi)品的消費(fèi)范圍和消費(fèi)數(shù)量,使工業(yè)開展建立在有效和高產(chǎn)出根底之上,是消費(fèi)對生產(chǎn)和流通反作用力的正態(tài)效應(yīng)。但是如果對消費(fèi)信貸杠桿運(yùn)用不當(dāng)也可能給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面效應(yīng)。因此,?消費(fèi)信貸法?要禁止用增加貨幣投放來擴(kuò)大消費(fèi)基金,以刺激城鄉(xiāng)居民的消費(fèi);要科學(xué)地控制好全國消費(fèi)信貸總量,把

31、握住消費(fèi)與積累的適度比例關(guān)系。 七、對我國消費(fèi)信貸立法的假設(shè)干對策和建議 當(dāng)前我國消費(fèi)信貸立法研究的重要內(nèi)容之一,就是要認(rèn)識(shí)和借鑒世界各國消費(fèi)信貸的立法經(jīng)驗(yàn)。美國、英國和西歐各國在消費(fèi)信貸立法方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。歐盟在1986年公布?消費(fèi)信貸指令?以前,曾組織專家對歐盟各國消費(fèi)者法(消費(fèi)信貸法是其中一個(gè)組成局部)作了大規(guī)模的分別研究和綜合比擬研究,取得了一系列研究成果。借鑒西方國家特別是美國、英國和其他歐盟國家消費(fèi)信貸立法的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國具體國情,筆者特對我國消費(fèi)信貸立法提出如下對策和建議: 1應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者交易的實(shí)質(zhì)和功能來標(biāo)準(zhǔn)交易行為,而不是根據(jù)交易行為的形式。用貸款購置商品(指消費(fèi)品

32、)的行為,與分期付款銷售行為,形式上是不同的,前者屬貸款信用,后者屬銷售信用;但其實(shí)質(zhì)和功能是一樣的,都屬于消費(fèi)信貸。對這兩種交易行為,應(yīng)由一部法律統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和調(diào)整。 2要采取適當(dāng)措施保護(hù)信用交易中的消費(fèi)者的權(quán)益。具體說來,第一,法律要對消費(fèi)信貸合同的訂立予以標(biāo)準(zhǔn),而不是注重于合同不履行時(shí)對消費(fèi)者的救濟(jì)。應(yīng)防止草率的信用交易。規(guī)定合同簽訂后在“冷卻期〞內(nèi)消費(fèi)者沒有撤回合同,合同方生效。讓消費(fèi)者有時(shí)間考慮,是簽訂一個(gè)合同,還是取消它而不冒支付利息、損失賠償和違約金等等的風(fēng)險(xiǎn),這對保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是很有必要的。第二,在消費(fèi)信貸廣告和合同要約等方面,應(yīng)該規(guī)定某種最低信息和公布要求。這個(gè)要求的中心內(nèi)容是

33、告知消費(fèi)者有效的信用本錢,讓消費(fèi)者可以比擬不同形式的消費(fèi)信貸的本錢和不同銷售者所提供的信用的本錢,以便決定采用適合自己的信用形式;同時(shí),規(guī)定最低信息和公布要求,也可限制對信用交易中的消費(fèi)者的名目繁多的收費(fèi)。第三,對消費(fèi)者提前付清帳款,法律應(yīng)規(guī)定扣除相應(yīng)的利息和相關(guān)的費(fèi)用。第四,應(yīng)對分期付款信貸放貸人的解除權(quán)作出限制。一般應(yīng)規(guī)定,不符合以下條件放貸人不得預(yù)告解除合同:即消費(fèi)者完全或局部延遲支付致少兩期相連的款項(xiàng),延遲支付的款項(xiàng)到達(dá)信貸總額或分期付款價(jià)格的10%以上(德國?消費(fèi)者信貸法?第十二條規(guī)定,信貸合同的期間超過三年的到達(dá)5%以上)。 3對第三人的權(quán)利應(yīng)采取合理的政策。對受分期付款銷售合同

34、約束的購置者能否轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的所有權(quán),或者應(yīng)具備怎樣的條件才能轉(zhuǎn)移所有權(quán)至第三人,都應(yīng)采取合理的政策。在這個(gè)問題上,應(yīng)充分考慮維護(hù)交易的平安性和保護(hù)善意第三人的權(quán)利。 4應(yīng)對消費(fèi)信貸交易的擔(dān)保作出規(guī)定。對分期付款銷售中所有權(quán)的轉(zhuǎn)移,可以由當(dāng)事人在合同中約定,也可以由當(dāng)事人約定采用其他擔(dān)保方式。對所有權(quán)保存這種擔(dān)保方式的具體操作,可以考慮對所有權(quán)保存建立正式的登記機(jī)制。 5在今后我國制定?消費(fèi)信貸法?時(shí),是否有必要制定和制定怎樣的控制消費(fèi)信貸利率的標(biāo)準(zhǔn),尚值得研究,制定控制利率的標(biāo)準(zhǔn)的嘗試,在歐洲被證明是不成功的。鼓勵(lì)競爭,讓利率市場化,這是市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求。西方對高利貸問題曾作過富有現(xiàn)代精

35、神的探討,這是值得我們研究和借鑒的。 6我國在制定?消費(fèi)信貸法?時(shí)應(yīng)規(guī)定,根據(jù)國家金融政策,國家有關(guān)部門有權(quán)干預(yù)消費(fèi)信貸總量。 7對?消費(fèi)信貸法?的實(shí)施應(yīng)規(guī)定相應(yīng)的行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)。建議由中國工商行政管理機(jī)關(guān)承當(dāng)此職責(zé)。為了保障消費(fèi)者的權(quán)利,對消費(fèi)信貸規(guī)定某些行政管理標(biāo)準(zhǔn),有時(shí)是必要的,但管理?xiàng)l款不宜過于詳細(xì)。西方國家的立法經(jīng)驗(yàn)說明,管理?xiàng)l款過細(xì)可能不僅導(dǎo)致許多繁瑣管理程序的產(chǎn)生,而且限制了某些消費(fèi)者群體對消費(fèi)信貸的享有,有礙消費(fèi)信貸活動(dòng)的廣泛開展。 【1】周顯志消費(fèi)信用立法初論長沙:?財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐?19971 【2】黃玉俊中國金融新業(yè)務(wù)知識(shí)大全成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,1993 【3】于光遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)大辭典(匯編本上下冊)上海:上海辭書出版社,1992【4】 文章闡述了消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)與制定?消費(fèi)信貸法?的必要性,分析了分期付款消費(fèi)信貸的法律問題,并對我國消費(fèi)信貸法的調(diào)整對象、立法原那么以及消費(fèi)信貸的立法對策等問題,進(jìn)行了初步探討。 消費(fèi)信貸;分期付款;消費(fèi)信貸立法