《消費(fèi)信貸規(guī)劃》PPT課件.pptx

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1、個(gè)人理財(cái),韋耀瑩 主編 黃祝華 副主編,第五章消費(fèi)信貸規(guī)劃,融資美國(guó)夢(mèng)-消費(fèi)信貸文化史 作者:(美)倫德爾卡爾德,原著作者倫德爾卡爾德先后在美國(guó)華盛頓大學(xué)、科爾比一索耶學(xué)院、奧古斯塔納學(xué)院講授美國(guó)消費(fèi)文化史，教學(xué)經(jīng)驗(yàn)豐富，理論功底深厚，學(xué)術(shù)視野廣闊，堪稱本領(lǐng)域中的著名專家。本書是在作者的博士論文基礎(chǔ)上完成的 ，從社會(huì)和文化的角度考察了消費(fèi)信貸在美國(guó)興起和發(fā)展的過(guò)程，是美國(guó)首部研究這一課題的專著。 作者生動(dòng)地講述了18世紀(jì)以降的大眾消費(fèi)生活史，對(duì)汽車、冰箱等現(xiàn)代耐用消費(fèi)品如何借助消費(fèi)信貸融入大眾生活更有極為詳盡的描寫。同時(shí)，作者又以大量史實(shí)和有力論證，向“消費(fèi)信貸侵蝕了傳統(tǒng)價(jià)值”這一觀念提出了

2、挑戰(zhàn)。消費(fèi)信貸的真正作用是讓大眾也有能力購(gòu)買昂貴的耐用消費(fèi)品，并使負(fù)債成為一種生活方式。在它的催化之下，克制與揮霍這一對(duì)矛盾達(dá)成了令人驚異的平衡，并成為當(dāng)代消費(fèi)文化的最重要主題。,推薦參考書,1997-2008年美國(guó)個(gè)人儲(chǔ)蓄率%,第一節(jié)消費(fèi)信貸的基本知識(shí),什么是消費(fèi)信貸 消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn),當(dāng)期消費(fèi)的三種選擇,,,,,過(guò)去,現(xiàn)在,將來(lái),,,,提取儲(chǔ)蓄,借錢,當(dāng)期收入,儲(chǔ)蓄與借貸是互逆的過(guò)程,一、什么是消費(fèi)信貸,消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品（

3、如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。 消費(fèi)信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù)，在將來(lái)支付有關(guān)費(fèi)用的一種安排（不包括住房信貸），它以消費(fèi)者未來(lái)的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過(guò)信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來(lái)滿足個(gè)人當(dāng)期消費(fèi)需求 消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)是人們?cè)趲蔚狡跁r(shí)支付的能力和意愿,消費(fèi)信貸的歷史與發(fā)展,消費(fèi)信貸的歷史可以追溯到古希臘和羅馬，但是現(xiàn)代消費(fèi)信貸制度的基礎(chǔ)出現(xiàn)在1915年之后的20年間。 消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史就是不斷地突破傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的歷史。 1880年左右，美國(guó)開始興起分期付款賒銷，眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產(chǎn)品，從開展賒銷的商人那里購(gòu)買產(chǎn)品，讓自己背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)

4、。那時(shí)，分期付款被上流社會(huì)指責(zé)為貧困和不節(jié)儉的標(biāo)志。 20世紀(jì)20年代后，人們拋棄了社會(huì)偏見，分期付款變成購(gòu)買昂貴家庭用品的標(biāo)準(zhǔn)方式，甚至富豪也接受此種方式購(gòu)物。 1929年大蕭條后，這種信貸融資方式被人們貶低，認(rèn)為分期付款嚴(yán)重威脅了公共道德，是經(jīng)濟(jì)災(zāi)難的預(yù)兆，分期付款提供者是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的叛徒。 信用卡問世于20世紀(jì)50年代，它是消費(fèi)信貸的一部分，是消費(fèi)信貸最重要的象征。,二、消費(fèi)信貸的特點(diǎn),,,貸款期限的靈活性,貸款額度的小額性,貸款用途的消費(fèi)性,貸款資金的安全性,消費(fèi)信貸,貸款投向的個(gè)人性,以自然人為特定信用對(duì)象，而非一般的法人或組織,以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的,一般只有較小信

5、用額度，不大量占用銀行的信貸資金,期限靈活，買方信貸一般在6個(gè)月至五年，賣方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng),都有抵（質(zhì)）押物擔(dān)?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證,三、消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn),優(yōu)點(diǎn),缺點(diǎn),第二節(jié)消費(fèi)信貸的種類,按實(shí)施形式分類,按實(shí)施內(nèi)容分類,一、封閉式信貸,,封閉式信貸指在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。,Add Your Text,（一）個(gè)人汽車貸款,是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證

6、人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70、期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年的專項(xiàng)人民幣貸款。,1.汽車貸款的需求,目前全球70%的私人用車通過(guò)貸款購(gòu)買,美國(guó)貸款購(gòu)車的比例高達(dá)80%. 中國(guó)自2009-2013年連續(xù)五年汽車產(chǎn)量、銷售量全球第一，2013年底汽車保有量1.37億輛。,各國(guó)人均汽車擁有量列表,韓國(guó) 42位379輛/千人,中國(guó) 105位101輛/千人,2013年底數(shù)據(jù),2011年底數(shù)據(jù),最新貸款基準(zhǔn)利率,2010年至2013年，中國(guó)消費(fèi)者貸款購(gòu)車占比由9.3%提升至17.4%。潛力大！,汽車貸款的途徑,有消費(fèi)者想趁優(yōu)惠期間購(gòu)買一輛50萬(wàn)元的汽車，但手頭資金不足，想貸款購(gòu)車，但銀

7、行車貸、信用卡購(gòu)車、汽車金融公司貸款，不知哪個(gè)更合適? 銀行車貸是最傳統(tǒng)的貸款購(gòu)車方式。以購(gòu)買50萬(wàn)元車為例，最多可向銀行貸款35萬(wàn)元，60個(gè)月還清，年利率為6.4%。利率雖低，但貸款額度、審批流程等卻非常嚴(yán)格，其手續(xù)也較為繁瑣。 信用卡分期方式購(gòu)車。信用卡分期購(gòu)車無(wú)利息，但有分期手續(xù)費(fèi)，目前各銀行12期手續(xù)費(fèi)率普遍為3%5%，24期的為4%7%，相當(dāng)于年利率最低僅為4%。分期越長(zhǎng),手續(xù)費(fèi)率越高。 汽車金融公司貸款購(gòu)車。該貸款指由汽車廠商推出的貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需通過(guò)銀行，在4S店就能直接申辦。購(gòu)車人只需向汽車金融公司提供身份證明、駕照、收入證明等即可申請(qǐng)，不用提供質(zhì)押物，也無(wú)需擔(dān)保，貸款期限可長(zhǎng)達(dá)

8、五年，且審批流程簡(jiǎn)單，最快當(dāng)天即可提車。當(dāng)利率比銀行車貸高，即10%左右。,,,,信用卡貸款購(gòu)車首付現(xiàn)金至少30%,回放,,,,建行最高貸款額度20萬(wàn),(1年),(2年),(3年),信用卡貸款購(gòu)車是三類中最實(shí)惠的,尤其是期限越短越有優(yōu)勢(shì).,漫畫:上學(xué)貴從娃娃抓起?,（二）國(guó)家助學(xué)貸款,助學(xué)貸款分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。,國(guó)家助學(xué)貸款指南,助學(xué)貸款利率政策,國(guó)家助學(xué)貸款以及生源地信用助學(xué)貸款的利率政策是：執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率，且不上浮

9、。學(xué)生在校期間的利息由財(cái)政全部補(bǔ)貼。學(xué)生畢業(yè)后實(shí)際償還的利息，將按照當(dāng)年同期利率執(zhí)行。,最新貸款基準(zhǔn)利率,國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款的區(qū)別,中、農(nóng)、工、建,按法定貸款利率執(zhí)行，國(guó)家財(cái)政給予50%貼息,貸款數(shù)額每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元,無(wú)擔(dān)保信用貸款,學(xué)校負(fù)責(zé)協(xié)助經(jīng)辦銀行辦理,（三）商業(yè)助學(xué)貸款,商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費(fèi)貸款、教育儲(chǔ)備金貸款、進(jìn)修貸款和出國(guó)留學(xué)貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學(xué)貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同。 與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的利率水平、申請(qǐng)條件以及還貸期限等都提高不少。,助學(xué)貸款案例分析,近年來(lái)助學(xué)貸款拖欠存款現(xiàn)象不斷 給拖欠者帶來(lái)的不

10、利影響很多 銀行將拖欠者信息公布于眾； 影響到將來(lái)辦理房貸； 影響到將來(lái)的出國(guó)；等等,（四）大額耐用消費(fèi)品貸款,大額耐用消費(fèi)品貸款是指向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。 大額耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在3000元以上 (含3000元)、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等(汽車、房屋除外)。 大額耐用消費(fèi)品貸款只能用于購(gòu)買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營(yíng)的大額耐用消費(fèi)品。 貸款期限一般在1年以內(nèi)，最長(zhǎng)為3年(含3年)。貸款額度的起點(diǎn)為人民幣2千元，最高額不超過(guò)10萬(wàn)元，借款額最高不得超過(guò)購(gòu)物款的80%。,

11、（五）家居裝修貸款,家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費(fèi)貸款。貸款期限一般為1至3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含5年)；貸款額度一般不得超過(guò)家居裝修工程總額的80%。,（六）旅游貸款,個(gè)人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費(fèi)用的人民幣貸款。旅游費(fèi)用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游項(xiàng)目所涉及的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、門票、服務(wù)及其相關(guān)費(fèi)用組成的旅游費(fèi)用總額。 特約旅行社是指貸款人認(rèn)可的，并與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽(yù)良好的旅行社。貸款人是指銀行開辦個(gè)人旅游貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。借款人是指在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效

12、居住證明）、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。 個(gè)人旅游貸款起點(diǎn)為人民幣2000元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同，以單個(gè)個(gè)人旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款，最高限額為5萬(wàn)元；以個(gè)人及其家庭成員旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款最高限額為10萬(wàn)元。,（七）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款,是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬(wàn)元、期限在6個(gè)月至3年的人民幣貸款。,二、開放式信貸,開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。 無(wú)須像封閉式信貸那樣需要事先申請(qǐng)，只要不超過(guò)信用額度，可以隨意使用開放式信貸進(jìn)行購(gòu)物。

13、開放式信貸 旅游與娛樂卡 透支保護(hù) 百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩、萬(wàn)事達(dá)）,主要形式是信用卡,（一）信用卡的概念,信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購(gòu)買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證 信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號(hào)、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預(yù)留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡(jiǎn)要聲明等。 我國(guó)自中國(guó)銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進(jìn)國(guó)內(nèi)。,我國(guó)各商業(yè)銀行的信用卡,信用卡圖解,,（二）信用卡的使用流程,商家向持卡人提供商品或服務(wù),商家向發(fā)卡人提交購(gòu)簽單,發(fā)卡人向商家

14、付款,發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知,,,,,持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)簽單上簽字,持卡人向發(fā)卡人歸還貸款,,（三）信用卡和借記卡的區(qū)別,（四）信用卡的利率,我國(guó)信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬(wàn)分之五”，即年息18.25%，按復(fù)利計(jì)算，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)的商業(yè)貸款利率 。,從2008年12月23日起,（五）信用卡的使用,,,,存款無(wú)利息,部分還款按透支全額計(jì)息,最低還款額,年費(fèi)的繳納,使用信用卡,還款注意免息期,我國(guó)部分銀行已實(shí)行按 未還款金額計(jì)息,現(xiàn)金透支不免息,超額透支不享受免息,如何計(jì)算信用卡免息期,鐘先生4月10日的賬單中顯示：賬戶總結(jié)欠￥1000元，最低還款額100元。 如果鐘先生在4月30日之前償

15、還了1000元，則5月10日的對(duì)賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為0； 如果鐘先生僅還了100元，則5月10日對(duì)賬單中會(huì)顯示利息22.95元。計(jì)算如下： 1000元 X 0.05% X 36天 (3月25日--4月30日) +(1000元-100元) X 0.05% X 11天 (4月30日--5月10日) = 22.95元,,,,,,出立對(duì)賬單日,透支日,還款日,3月10日,3月25日,3月30日,出立對(duì)賬單日,,還款日,,4月10日,4月30日,免息期，共36天,,3月10日的透支于4月5日記入賬單,出立對(duì)賬單日,,5月10日,信用卡存款方式,綁定借記卡還款(推薦) 持卡人擁有同一家銀行的借

16、記卡, 在銀行申請(qǐng)自動(dòng)還款功能，每月到期還款日自動(dòng)從借記卡扣款轉(zhuǎn)賬完成還款。這種方法省時(shí)省力,不出錯(cuò)。注意兩點(diǎn)：借記卡里有能還當(dāng)月信用卡的資金：如果能綁定自己的工資卡，就可以省去這樣的麻煩了，注意工資卡、信用卡出自同一銀行。 信用卡網(wǎng)上還款 利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還款，輕輕點(diǎn)下鼠標(biāo)就能給信用卡還款。持卡人通過(guò)簽約的網(wǎng)上銀行，轉(zhuǎn)賬歸還信用卡欠款（信用卡、借記卡非同一家銀行）。 信用卡存款傳統(tǒng)方式： 信用卡還款適合方式：存款機(jī)還款+柜面通還款+便利店還款。,第三節(jié)評(píng)價(jià)自己的信貸能力,計(jì)算信貸能力 信貸能力基本準(zhǔn)則 如何提高個(gè)人信用級(jí)別,一、計(jì)算信貸能力,可以用兩種方法計(jì)算 月總支配收入扣除總月基本開支、如果

17、差額小于月還款額，就沒有能力貸款。 估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額,二、信貸能力基本準(zhǔn)則,指標(biāo)體系 債務(wù)支付收入占比月還債支出/月凈收入 消費(fèi)貸款的基本原則 貸款需在負(fù)債能力之內(nèi) 貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配 保持良好的信用,別超過(guò)20,評(píng)估貸款金額的大小,決定貸款成功的機(jī)會(huì),確定貸款期限的長(zhǎng)短,三、建立和保持信用級(jí)別,信用級(jí)別的高低影響你的貸款能力 充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明 認(rèn)真填寫表格細(xì)節(jié) 隨時(shí)隨地不忘刷卡 臨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度,關(guān)于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢個(gè)人信用報(bào)告 試點(diǎn)工作的公告,為落實(shí)十八大精神，提升征信服務(wù)水平，中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱征信中心）推出通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)（網(wǎng)址為）查詢個(gè)人信用

18、報(bào)告試點(diǎn)工作。 自2013年，征信中心面向江蘇、四川、重慶、北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東9?。ㄊ校?，開展了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告服務(wù)試點(diǎn)，效果良好?，F(xiàn)決定自2014年3月29日起，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)所有省（市、自治區(qū)）。 為保障個(gè)人信息安全，個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告必須進(jìn)行嚴(yán)格的身份驗(yàn)證。只有通過(guò)身份驗(yàn)證的個(gè)人才能注冊(cè)成為查詢用戶。目前，提供兩種身份驗(yàn)證方式：數(shù)字證書驗(yàn)證方式和私密性問題驗(yàn)證方式，個(gè)人可以選擇其中一種方式進(jìn)行身份驗(yàn)證。在選擇私密性問題驗(yàn)證方式時(shí)，若個(gè)人身份驗(yàn)證沒有通過(guò)，屬于正常情況，個(gè)人可以轉(zhuǎn)用數(shù)字證書方式進(jìn)行身份驗(yàn)證，也可以到人民銀行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)查詢。 互聯(lián)網(wǎng)

19、查詢旨在為社會(huì)公眾提供一個(gè)非現(xiàn)場(chǎng)查詢服務(wù)渠道，個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以查詢本人信用報(bào)告，對(duì)于更好地維護(hù)社會(huì)公眾的知情權(quán)，提升社會(huì)信用意識(shí)具有重要意義。 歡迎試點(diǎn)省（市、自治區(qū)）社會(huì)公眾積極參與，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反饋征信中心，推動(dòng)早日實(shí)現(xiàn)面向全國(guó)提供互聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)。 客服電話：400-810-8866 附件：互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)服務(wù)試點(diǎn)地區(qū)一覽表 中國(guó)人民銀行征信中心 2014年3月21日,四、個(gè)人信用信息查詢,申請(qǐng): 姓名身份證手機(jī)號(hào)+登錄名密碼-24小時(shí)后發(fā)送激活碼+查詢碼,互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)服務(wù)試點(diǎn)地區(qū)一覽表,,,,,,五、個(gè)人信用管理,個(gè)人信用體系概念 個(gè)人信用體系是管理、監(jiān)督和保

20、障個(gè)人信用活動(dòng)的體系，目的是建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供保障。 西方信用記錄是社會(huì)人的“通行證”，個(gè)人信用記錄作為“信用商品”進(jìn)入市場(chǎng)，有相關(guān)法律制度。 個(gè)人信用管理制度 是管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)法規(guī)制度規(guī)范個(gè)人信用行為，提高守信意識(shí)，為建立良好的市場(chǎng)運(yùn)行秩序提供保障。,五、個(gè)人信用管理,個(gè)人信用管理制度的類型（三種） (1)市場(chǎng)主導(dǎo)型模式民營(yíng)模式 征信系統(tǒng)和評(píng)級(jí)系統(tǒng)由獨(dú)立于政府的機(jī)構(gòu)完成。英、加和北歐。 特點(diǎn)：廣泛性、全面性、規(guī)范性、有償性(盈利性) (2)政府主導(dǎo)型模式公共模式 以政府的力量組建公

21、共信用征信機(jī)構(gòu)，由職能部門管理。為央行監(jiān)管服務(wù)，并提供放貸的信息。德、意、西、萄等國(guó)。 特點(diǎn):信息獲取的強(qiáng)制性、來(lái)源的特定性、使用的限制性。 (3)會(huì)員制模式行業(yè)協(xié)會(huì)模式 行業(yè)協(xié)會(huì)建立信用信息中心，為個(gè)人及企業(yè)提供信息互換平臺(tái),不以盈利為目的。日本采用此種模式。 說(shuō)明:三種模式不互相取代,是相互補(bǔ)充的關(guān)系。公共信用強(qiáng)制監(jiān)管服務(wù);民營(yíng)信用征信機(jī)構(gòu)強(qiáng)化商業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。,第四節(jié)申請(qǐng)貸款,個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程,申請(qǐng)貸前調(diào)查審查、審批簽訂合同 辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保手續(xù)發(fā)放貸款 貸款償還清戶撤押,本章小結(jié),1. 消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為購(gòu)買消費(fèi)品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，它以消費(fèi)者未來(lái)的購(gòu)買力為放款

22、基礎(chǔ)，旨在通過(guò)信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力來(lái)刺激或滿足個(gè)人及其消費(fèi)需求。 2. 信貸是雙刃劍，它有副作用。為了理智使用信貸，請(qǐng)仔細(xì)評(píng)價(jià)當(dāng)前債務(wù)水平、未來(lái)收入、增加的成本以及過(guò)度消費(fèi)的后果。 3. 透支是指信用卡持卡人從發(fā)卡銀行獲取貸款的行為。一般有個(gè)限額，即最大透支額，在最大透支額內(nèi)無(wú)需授權(quán)即可直接支付。 4. 消費(fèi)信貸有八種類型，可以滿足個(gè)人和家庭不同的需要。 5. 我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)仍然處在一個(gè)從無(wú)到有的初級(jí)發(fā)展階段，而這種個(gè)人信用制度的不健全正是制約我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。 6. 計(jì)算出你能用于償還債務(wù)的最高限度，真正開展你的預(yù)算。,復(fù)習(xí)思考題,1.什么是消費(fèi)信貸？ 2消費(fèi)信貸的種類有哪些？ 3.你對(duì)信用卡消費(fèi)有什么看法？ 4.如何評(píng)價(jià)自己的信貸能力？ 5.如何申請(qǐng)消費(fèi)貸款？ 6.如何積累個(gè)人信用？,Thank You !,