子女教育投資和養(yǎng)老規(guī)劃.ppt

《子女教育投資和養(yǎng)老規(guī)劃.ppt》由會員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《子女教育投資和養(yǎng)老規(guī)劃.ppt（29頁珍藏版）》請在裝配圖網(wǎng)上搜索。

第六講子女教育投資和養(yǎng)老計劃,第一節(jié)子女教育投資,一、意義家庭教育投資——財富的放大器1、子女教育是您聰明的選擇2、預(yù)估子女的教育經(jīng)費(fèi),二、方法兩種穩(wěn)妥的教育投資工具：一是教育儲蓄二是教育保險,（一）教育儲蓄教育儲蓄是指個人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項儲蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項儲蓄。教育儲蓄采用實名制，開戶時，儲戶要持本人（學(xué)生）戶口簿或身份證，到銀行以儲戶本人（學(xué)生）的姓名開立存款賬戶。到期支取時，儲戶需憑存折及有關(guān)證明一次支取本息。對象是在校中小學(xué)生，但只有小學(xué)四年級（及以上）的學(xué)生才能辦理。,優(yōu)勢：采用整取定期儲蓄的方法，獲取整存整取的存款利息，還可以免繳利息稅，其最低起存金額是50元，最高是2萬元，存期分為1年，3年和6年三個檔次。,局限性：第一、能辦理教育儲蓄的投資者范圍比較小，只有小學(xué)四年級以上的學(xué)生才能辦理教育儲蓄，這樣就將長達(dá)9年的義務(wù)教育費(fèi)用排除在外。第二、規(guī)模非常小。教育儲蓄的存款最高為2萬元。,（二）教育保險教育金保險，就是通過購買商業(yè)保險公司的教育金保險，為子女建立一個支付未來教育開支的教育金，它同時兼顧儲蓄和保險的功能，部分分紅險還具有一定的投資功能。投資年限最高為18年。,優(yōu)勢：1、可分紅。2、大人出意外，小孩可豁免。,案例：吳女士40歲，離異；女兒17歲，再過一年女兒就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：一套價值30萬的自主房產(chǎn)；積蓄3萬；股市投資5000元。目前收支狀況是：本人月收入2000元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費(fèi)400元；吳女士及每月生活費(fèi)為1500元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)200元。,步驟1：家庭資產(chǎn)分析（表）,資產(chǎn)負(fù)債狀況,吳女士有總資產(chǎn)33.5萬元，但主要是房產(chǎn)；生活負(fù)擔(dān)重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上學(xué)。因此，對于吳女士來說，近幾年的主要理財目標(biāo)是子女教育和家庭財務(wù)安全，理財主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及一年后大學(xué)教育的資金需要。,步驟2：財務(wù)安全規(guī)劃吳女士是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，雖然她有一定的社會醫(yī)療保險，但明顯不足。建議年交3000元左右購買壽險產(chǎn)品，具體分配如下：年交費(fèi)1700元左右購買20年期的分紅型終身壽險主險，保額40000元；同時在該主險后附加三種險，分別是：年交費(fèi)700元左右的20年期的重大疾病險，保額20000元；年交費(fèi)150元左右定期險，保額40000元。年交150元1年期附加意外傷害，保額40000元。合計保費(fèi)支出只有2700元左右。同時該險種每三年還返還1600元，直至身故；每年還可以有紅利領(lǐng)取，如果累積到20年后一次性領(lǐng)取，就可作為一筆退休金。,步驟3：教育資金規(guī)劃（1）教育儲蓄計劃：帶上戶口本以吳女士的名字開設(shè)教育儲蓄帳戶，從現(xiàn)在開始為小孩進(jìn)行為期3年的教育儲蓄。從第一點規(guī)劃的儲蓄帳戶中每月自動轉(zhuǎn)存555元到教學(xué)儲蓄帳戶，3年共存2萬元。到大學(xué)三年級開始時取出。（2）教育助學(xué)貸款：在大學(xué)一年級入學(xué)時，可憑學(xué)校入學(xué)證明，用30萬元的住房在銀行申請2萬元教育助學(xué)貸款，用來支付大學(xué)一、二年級的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，此項貸款財務(wù)每季度扣息，畢業(yè)后三年內(nèi)還本金。,步驟4：資產(chǎn)分配及日?，F(xiàn)金流管理吳女士的風(fēng)險偏好屬于保守型，保護(hù)本金不受損失和保持資產(chǎn)的流動性是吳女士的首要目標(biāo)。她對投資的態(tài)度是希望投資收益極度穩(wěn)定，不愿用高風(fēng)險來換取收益。,建議吳女士對房產(chǎn)以外的30000元儲蓄扣除第一年的保險費(fèi)用3000元后，剩余資產(chǎn)以銀行存款及國債形式持有，具體比例是：存款65%、債券20%、基金15%，5000元股票繼續(xù)持有。同時建議吳女士將儲蓄都安排為活期存款，一方面用于子女教育儲蓄月供，同時作為家庭應(yīng)急基金的儲備。,吳女士扣除保費(fèi)后每月余約500，可以積累作為家庭生活費(fèi)用以外的其他支出的儲備，如購買家庭大件消費(fèi)品，也可以作為金融資產(chǎn)積累的追加投資。綜上所述，考慮吳女士具體情況，該方案屬于保守型理財計劃——重點在于子女教育目標(biāo)和財務(wù)安全保障，兼顧部分退休養(yǎng)老需求。但該方案僅適用于子女大學(xué)教育期，在子女大學(xué)教育完成、家庭生活穩(wěn)定后，可以對上述理財方案和相關(guān)策略進(jìn)行調(diào)整。,（二）養(yǎng)老計劃退休生活輕松過——積極儲存養(yǎng)老金退休后的收入來源，由社會保險養(yǎng)老賬戶、公司的養(yǎng)老金補(bǔ)充、自己補(bǔ)充的商業(yè)養(yǎng)老保險、儲蓄及投資組合產(chǎn)生的收益現(xiàn)金流組成。,一、養(yǎng)老是個嚴(yán)峻的問題據(jù)我國人均壽命調(diào)查顯示:建國初期平均壽命52.8歲,目前為73.6歲;預(yù)測2008年女性為76歲,男性為71歲。我國人口平均預(yù)期壽命10年提高2.85歲。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計資料透露,以2000年進(jìn)行的第五次全國人口普查資料計算,我國人口平均預(yù)期壽命已達(dá)71.40歲,其中男性為69.63歲,女性為73.33歲。此次推算的我國人口平均預(yù)期壽命與1990年普查數(shù)據(jù)相比,提高了2.85歲。其中男性提高了2.79歲,女性提高了2.86歲。,目前我國60歲以上老年人口已達(dá)占總?cè)丝?5%以上;2025年占總?cè)丝?0%左右;2050年占總?cè)丝诮咏?0%。專家預(yù)測,2050年,每3.5人中就有1個老人。而國際老齡化通用標(biāo)準(zhǔn)是一個國家65歲以上的老年人口達(dá)到總?cè)丝跀?shù)的7%即進(jìn)入老齡化社會。60歲～80歲之間,夫妻倆每天每頓只吃5元盒飯需花費(fèi)21.9萬元(53365202)。養(yǎng)老是每個人面對的必然問題,為了保證50歲或60歲以后的生活質(zhì)量,現(xiàn)在應(yīng)該如何進(jìn)行養(yǎng)老金的準(zhǔn)備?準(zhǔn)備多少才合適?如何進(jìn)行籌劃?,措施：(1)社保———強(qiáng)制性繳納最基本生存保障,具有統(tǒng)籌性、公平性的特點。社保的理論目標(biāo):替代率=社會平均工資的58.5%(替代率的下限42.5%———低于這一標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)入貧困救助)領(lǐng)取年限為10年~15年。實際的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)一直運(yùn)作在替代率的下限附近。社保養(yǎng)老能讓我們保多少?您退休以后,社保養(yǎng)老能領(lǐng)多少錢?每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金=(您的個人賬戶資金120)+當(dāng)?shù)仄骄べY水平的20%(2)企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(利稅型、企業(yè)效率型)———吸引人才的手段。(3)個人商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險———生活品質(zhì)的保障(完全個性化、多繳多得)。,案例35歲的桂先生夫婦八年前從老家到某市闖天下,靠精明能干,做起了小商品批發(fā)生意。收入雖然高,月均盈利1.5萬元,但很不穩(wěn)定,資金經(jīng)常大進(jìn)大出。太太在外貿(mào)公司工作,年收入3萬元,兒子在上小學(xué)。家里有自用住宅一套,價值45萬元;鋪面為租用,每月租金4000元;汽車兩輛(一輛家用轎車,價值15萬元,一輛小貨車,價值15萬元);銀行存款人民幣11萬元,美元1.8萬,港元7萬;做生意流動資金60萬元。,桂先生的中短期奮斗目標(biāo)是將來擁有一間自己完全產(chǎn)權(quán)的旺鋪門面,10歲的兒子將來考上重點高中,讓比他小5歲的妻子回家作“全職”太太。,財務(wù)分析:隨著城市化進(jìn)程的加速、市場經(jīng)濟(jì)的全面啟動,以及現(xiàn)代高科技的發(fā)展,不但改變著我國社會的傳統(tǒng)結(jié)構(gòu),改變著我國社會的精神生活方式和文明狀態(tài),也不可避免地影響著外來務(wù)工人員的生存環(huán)境。桂先生在制定規(guī)劃時,應(yīng)該首先考慮自身的保障問題,從整體資料來看,桂先生全家沒有提及是否擁有保險,這是一個比較危險的信號。作為中產(chǎn)階層,這是誰都應(yīng)該計算的風(fēng)險成本。疾病和意外并不會因為桂先生是成功人士而繞開,相反,由于付出了比一般人更多的努力,承受著比一般人更大的各種壓力,其所面臨的風(fēng)險會更大。,隨著人們生活習(xí)慣和環(huán)境的變化,一些重大疾病離我們越來越近,也讓我們越來越痛苦。這種痛苦不僅僅是肉體的,更是精神上的;不僅僅是關(guān)乎個人的,更是關(guān)乎整個家庭的。作為家中的“頂梁柱”桂先生,其健康狀況關(guān)乎家庭每個成員的幸福。一個家庭一旦風(fēng)險來臨,失去的不僅僅是親人,更是持續(xù)穩(wěn)定的收入和原本良好的生活品質(zhì),給整個家庭帶來巨大的財務(wù)危機(jī)。作為一家之主,必須要采取一定的措施來應(yīng)對風(fēng)險,一旦有什么意外發(fā)生,將會使夫妻八年的辛苦付之東流。,收入支出情況分析:桂先生月收入1.5萬元(盡管不穩(wěn)定,暫且按固定收入計算),一年共計18萬元,加上太太一年的3萬元收入和銀行的存款11萬元,總共不到35萬元。再加上1.8萬美元和7萬元港幣折合成人民幣總共也不到50萬元。再來看看桂先生必須支付的成本。兒子上學(xué)一學(xué)期的學(xué)費(fèi)大約需要8000元到10000元,不包括培優(yōu)和上特長班的費(fèi)用。鋪面租金48000元,不含水電和維修基金等。更大的開支源于兩輛汽車,由于燃油費(fèi)的上漲,各種稅負(fù)的增加和“交強(qiáng)險”文件的出臺,費(fèi)用將更高。此外,還有桂先生的交際應(yīng)酬,人情往來等諸如此類的開銷。,個案規(guī)劃:(1)首先應(yīng)該購買商業(yè)保險,擁有基本的醫(yī)療保障,例如大病醫(yī)療等。所需要的費(fèi)用大約在年繳保費(fèi)2萬元左右,便可享受30萬元~50萬元的醫(yī)療保障,可免除后顧之憂。桂先生的收入在整個家庭中占據(jù)了很大的比例。這類夫妻財富收入結(jié)構(gòu)狀況存在一個突出的隱患,即如一方身故,家庭風(fēng)險通常會很大。所以,應(yīng)該為桂先生計劃人身保險,購買100萬元的意外險、20萬元以上的重大疾病保險。從年齡分析,桂太太也即將步入中年,重大疾病的發(fā)病率漸增,所以建議桂太太也購買20萬元以上的重大疾病保險和20萬元養(yǎng)老保險,用于退休后的生活開銷。,(2)可將美元、港元購買個人外匯期權(quán)產(chǎn)品,當(dāng)?shù)貍€別銀行開通了對外匯期權(quán)合約的24小時網(wǎng)上交易服務(wù)。投資者通過該業(yè)務(wù),無論美元是漲是跌,只要看準(zhǔn)方向,都能獲利。不過專家提醒,風(fēng)險和收益永遠(yuǎn)是對等的,個人外匯期權(quán)產(chǎn)品雖然具有放大資金的效果,但在投資時應(yīng)該充分考慮自身的風(fēng)險承受力,在對市場進(jìn)行認(rèn)真研究后慎重交易。,(3)為了加快現(xiàn)金周轉(zhuǎn)速度,可將價值15萬元的家用轎車和住房賣掉,然后購買商住兩用的旺鋪。因為投資商鋪是一個不錯的選擇?！耙讳伻敝鴮崒θ藗冇兄薮蟮恼T惑力。新的“產(chǎn)權(quán)投資理財”方式采用投資者投資置業(yè)、擁有完全真實的產(chǎn)權(quán),而交由經(jīng)營公司統(tǒng)一出租、管理,最終讓投資業(yè)主穩(wěn)定收益的模式,在有效降低投資門檻的同時也保證了收益的穩(wěn)定性。,